Types de prêts hypothécaires en Fédération de Russie. Types de prêts hypothécaires Quels programmes hypothécaires existent

Une hypothèque est l’acte de donner un bien immobilier en garantie et de recevoir en retour un prêt à diverses fins.
Les principales circonstances qui affectent le montant du prêt :

• Le montant de l’acompte de l’emprunteur.
• La durée pour laquelle un prêt hypothécaire est émis.
• Le coût de la maison ou de l'appartement acheté.
• Le montant de vos revenus mensuels.

L'objet du contrat hypothécaire conclu entre l'emprunteur et le prêteur est toujours les fonds. Les obligations monétaires doivent toujours être exprimées en monnaie nationale, même si le contrat lui-même utilise des devises étrangères.

Hypothèque de l'État

Les hypothèques de l'État impliquent l'émission d'une certaine somme d'argent uniquement pour l'achat d'un logement. Il est impossible de dépenser le montant reçu à d'autres fins. La garantie de ce prêt est la propriété achetée.

Hypothèque sociale

Une hypothèque sociale est conçue pour fournir une certaine somme d’argent pour l’achat d’un logement. Le public cible d'une telle hypothèque est constitué de citoyens ayant un revenu mensuel faible et moyen. L'objectif de ce programme hypothécaire est d'améliorer la qualité et le niveau des conditions de logement de la population à faible revenu.

Un ensemble complet d'informations nécessaires sur les hypothèques sociales est publié par l'autorité municipale, responsable de la politique du logement.

Hypothèque résidentielle

Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire de deux manières : la première option consiste à obtenir de l’argent pour acheter une maison auprès d’une banque. Presque toutes les banques disposent actuellement de leur propre programme de prêts hypothécaires. Les taux d'intérêt varient actuellement de 11 % à 14 % en roubles.

En outre, la Fédération de Russie a développé un programme indépendant de prêts hypothécaires pour le logement. Ce programme comporte des exigences et des conditions claires pour l'émission d'argent pour le logement.

Hypothèque militaire

Le personnel militaire peut bénéficier de prêts hypothécaires en échange d'un logement. Dans le même temps, l'argent reçu par l'armée sous forme de prêt hypothécaire ne peut être dépensé que pour l'achat de locaux d'habitation. Des prêts hypothécaires sont accordés aux militaires après 20 ans de service. Afin de devenir participant au programme hypothécaire pour les militaires, vous devez devenir membre du registre du système d'hypothèques d'épargne. Le montant maximum fourni par les banques au personnel militaire est d'environ 3 000 000 de roubles.

Hypothèque sociale pour les jeunes

Aujourd'hui, il n'est pas difficile de trouver du soutien pour une jeune famille. A cet effet, il existe un programme pour aider les jeunes familles. Les équipes de construction sont relancées, jusqu'à deux cents équipes sont travaillées et les jeunes familles bénéficient de certains avantages lors de l'achat d'un logement.

Bureau des impôts. Grâce au Code des impôts de la Fédération de Russie, vous pouvez recevoir une certaine somme d'argent, qui est déduite du montant total du prêt hypothécaire. Afin de recevoir remise sur les impôts, nous collectons un ensemble de documents : un acte confirmant le droit de propriété d'un logement acheté dans le cadre du programme de prêt hypothécaire, un acte de transfert d'un appartement ou d'une maison à l'acheteur, un contrat de prêt, des documents confirmant les frais de traitement de tout le nécessaire documents pour obtenir un prêt hypothécaire.

Le principal avantage d’un prêt hypothécaire est que la famille n’a pas besoin d’accumuler la somme d’argent nécessaire sur une longue période pour acheter une maison. Grâce au programme hypothécaire, la famille bénéficie désormais d'un logement et le paie pendant la période précisée dans le contrat.

La deuxième chose est que les membres de la famille peuvent s'inscrire dans la maison reçue en tant que résidents et donc être enregistrés dans la ville.

La sécurité du programme hypothécaire est élevée. En général, même si l’emprunteur perd son emploi ou sa capacité de travailler, les biens reçus grâce à l’hypothèque ne sont pas perdus. L'emprunteur reste propriétaire.

Un facteur important est que l'emprunteur ne paie pas d'impôt sur le revenu sur le montant qu'il paie lors du remboursement de l'hypothèque.

Le principal facteur négatif d'un prêt hypothécaire est que l'emprunteur paie en trop deux fois la valeur marchande de la maison pendant toute la durée de remboursement du prêt hypothécaire. C'est l'inconvénient le plus important des programmes de prêts hypothécaires.

Il existe aujourd’hui de nombreuses offres de crédit immobilier, chacune attirant son propre emprunteur. Des consultants spécialisés et des courtiers hypothécaires vous aideront toujours à trouver la meilleure offre parmi de nombreux programmes hypothécaires et à choisir celui qui convient le mieux à chacun.

THÈME 8 FINANCEMENT IMMOBILIER

Caractéristiques des prêts pour la nouvelle construction

Évaluation de la levée de fonds empruntés pour financer des installations

Sujets, sources et formes de financement immobilier

Traditionnellement, les participants au processus de financement immobilier sont répartis dans les catégories suivantes :

– les autorités et la direction fédérales et locales ;

- institutions financières;

– les investisseurs, etc.

Les autorités fédérales et locales ainsi que la direction assurent les relations économiques et juridiques entre les participants au processus de financement immobilier. L'État veille au respect des règles et réglementations liées au fonctionnement du marché immobilier ; réglemente les questions de zonage, de développement urbain et d'enregistrement des droits de propriété sur les biens immobiliers ; établit des avantages ou impose des restrictions (restrictions législatives, caractéristiques fiscales) sur les investissements immobiliers. En outre, l’État est propriétaire de nombreux biens immobiliers.

Les institutions financières fournissent du capital aux investisseurs qui ne disposent pas de fonds suffisants.

Les investisseurs sont des personnes physiques et morales (résidentes et non-résidentes) qui achètent des biens immobiliers et les maintiennent dans un état fonctionnel approprié.

Les investisseurs peuvent être divisés en deux types :

1) actif – financer et participer à la construction, au développement ou à la gestion de l’installation ;

2) passifs - ils financent uniquement le projet sans y participer davantage.

Actuellement, le marché immobilier s'est développé développement - un type particulier d'activité professionnelle en gestion projet d'investissement dans le secteur immobilier dont l'un des objectifs est de réduire les risques liés au développement immobilier.

Sources de financement des investissements en capital : fonds de l'État, fonds du budget local (municipal), propres ressources financières entreprises et particuliers, fonds levés, fonds d'investisseurs.

Concept et types d'hypothèques prêts hypothécaires

Hypothèque- le nantissement de biens immobiliers comme moyen de garantir des obligations.

La présence d'un système de prêt hypothécaire fait partie intégrante de tout système développé de droit privé. Le rôle des prêts hypothécaires augmente particulièrement lorsque la situation de l’économie n’est pas satisfaisante. Dans ce cas, un système hypothécaire bien pensé et efficace, d’une part, contribue à réduire l’inflation en puisant dans les fonds temporairement libres des citoyens et des entreprises, et d’autre part, contribue à résoudre les problèmes sociaux et économiques.

Selon l'art. 5 de la loi « sur l'hypothèque (nantissement de biens immobiliers) », les biens immobiliers suivants peuvent être mis en gage dans le cadre d'un contrat d'hypothèque :

Les terrains, à l'exception des terrains visés à l'art. 63 présents Loi fédérale;

Entreprises, bâtiments, structures et autres biens immobiliers utilisés dans le cadre d'activités commerciales ;

Immeubles d'habitation, appartements et parties d'immeubles d'habitation et d'appartements, constitués d'une ou plusieurs pièces isolées ;

Les datchas, abris de jardin, garages et autres bâtiments de consommation ;

Aéronefs, navires maritimes, bateaux de navigation intérieure et objets spatiaux.

Le logement, en garantie, doit répondre aux exigences suivantes : - avoir une cuisine et une salle de bain séparées des autres appartements ou maisons (c.-à-d. appartements collectifs ne sont pas acceptés en garantie) ; - être raccordé à des systèmes de chauffage électriques, à vapeur ou au gaz qui fournissent de la chaleur à l'ensemble de la pièce à vivre ; - être doté d'un approvisionnement en eau chaude et froide dans la salle de bain et la cuisine ; - avoir des équipements de plomberie, des portes, des fenêtres et des toitures en bon état (pour les appartements aux derniers étages).

Le bâtiment dans lequel se trouve la garantie doit répondre aux exigences suivantes : - ne pas être en mauvais état ; - ne pas être inscrit par inscription rénovation majeure; - avoir une fondation en ciment, en pierre ou en brique ; - avoir des sols en métal ou en béton armé ; Le nombre d'étages du bâtiment ne doit pas être inférieur à trois étages.

Le contrat hypothécaire doit indiquer l'objet de l'hypothèque, les résultats de l'évaluation de sa valeur, l'essence et la durée d'exécution du contrat garanti par l'hypothèque, ainsi que le droit en vertu duquel le bien faisant l'objet de l'hypothèque appartient au débiteur hypothécaire. L'objet de l'hypothèque est déterminé dans le contrat, indiquant son nom, sa localisation et une description suffisante à des fins d'identification. L'évaluation de l'objet de l'hypothèque est déterminée conformément à la loi « sur les activités d'évaluation en Fédération Russe» par accord entre le créancier gagiste et le créancier gagiste. Le contrat hypothécaire doit être notarié et soumis à un enregistrement public, à compter de son entrée en vigueur.

Hypothèque - Il s’agit d’un prêt garanti par un bien immobilier spécifique. Le prêt hypothécaire est l'octroi d'un prêt garanti par un bien immobilier. La création d'un système de prêt hypothécaire efficace est possible sur la base du développement des marchés de capitaux hypothécaires primaires et secondaires.

Marché primaire des capitaux hypothécaires se compose de prêteurs qui fournissent des capitaux d’emprunt et d’investisseurs emprunteurs qui achètent des biens immobiliers à des fins d’investissement ou à des fins commerciales.

Marché secondaire couvre le processus d'achat et de vente de prêts hypothécaires émis sur le marché primaire. La tâche principale du marché secondaire des capitaux hypothécaires est de fournir aux prêteurs primaires la possibilité de vendre l'hypothèque primaire et d'utiliser le produit pour accorder un autre prêt sur le marché local.

L'avantage du prêt hypothécaire est que si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt, le prêteur a le droit de disposer du bien à sa propre discrétion. Étant donné que l'immobilier est durable et que son prix est assez stable, le prêteur a peu de craintes de non-remboursement des prêts et il existe des raisons de détourner les ressources financières à long terme. L'attraction de ressources financières sur la base d'une hypothèque a connu le plus grand développement sur le marché immobilier, car le coût de l'immobilier dans la plupart des cas ne correspond pas aux capacités financières des acheteurs potentiels et du bien immobilier lui-même pour l'achat de lequel un prêt a été obtenu, peut servir de garantie pour l'obligation de le rembourser.

Le rapport entre le montant du prêt et la valeur du bien immobilier utilisé comme garantie ne dépasse généralement pas 70 %, c'est-à-dire Montant du prêt = 0,7 Valeur de la garantie

Les prêts sont accordés à condition que l'emprunteur dispose d'un capital initial d'un montant d'au moins 30 à 50 % de la valeur marchande du logement acheté (correspond au montant recommandé de l'acompte lors de l'achat d'un logement).

Souscription - une procédure qui comprend l’évaluation par le prêteur de la probabilité de remboursement d’un prêt hypothécaire et la détermination du montant maximum possible du prêt en tenant compte des revenus de l’emprunteur, de la disponibilité des capitaux propres pour un acompte et d’une évaluation de la propriété hypothéquée. Pour ce faire, les capacités financières de l'emprunteur sont analysées, son désir de rembourser le prêt est évalué, les ratios des prêts hypothécaires sont calculés et les risques sont évalués, après quoi des recommandations sont fournies au service de crédit. Le niveau d’éducation, l’expérience professionnelle, le niveau de compétence et l’emploi du client dans un segment de marché en développement constant et potentiellement rentable sont pris en compte.

Les principaux coefficients calculés à ce stade :

La relation entre les remboursements périodiques du prêt et les revenus périodiques de l'emprunteur ;

Le rapport entre les dépenses de logement et le revenu total de l'emprunteur ;

Le rapport entre le montant du prêt demandé et le coût du bien acheté ;

Le rapport entre le montant du prêt accordé et le prix minimum de vente d'un bien immobilier

Si l'emprunteur et le débiteur hypothécaire ne respectent pas les termes du contrat de prêt ou du contrat d'hypothèque, le prêteur saisit le bien hypothéqué en justice ou à l'amiable. L'objet de l'hypothèque est en cours de vente. Les fonds reçus de la vente servent à rembourser la dette envers le créancier (montant du capital, intérêts, amendes, pénalités, etc.), les frais de procédure de saisie et de vente du bien hypothéqué. Les fonds restants sont reçus par l'emprunteur.

Les principaux types de prêts hypothécaires, qui diffèrent selon les modalités d'émission, de remboursement et de service :

1 Prêt hypothécaire permanent (rente)- un prêt auto-amortissant à taux d'intérêt fixe, qui prévoit des versements périodiques égaux (généralement mensuels).

Le paiement périodique comprend les paiements destinés au remboursement de la dette et le paiement des intérêts du prêt. Le montant du paiement est défini comme le montant qui doit être payé mensuellement pour rembourser intégralement le prêt pendant la durée du contrat de prêt à un certain taux d'intérêt. Ce type le crédit est typique des pays à faible inflation et à longues durées de prêt. La durée maximale du prêt sera plus courte que la durée restante la vie économique objet de financement.

С=S*(i+SFF), SFF=i/[(1+i) n -1]

C- paiement mensuel ;

i – taux d'intérêt par mois ;

SFF – facteur de remboursement mensuel ;

n – nombre de mois (durée du prêt) ;

S est le montant principal du prêt.

2 Prêt hypothécaire à versements variables :

2.1 Prêt avec paiement forfaitaire- prévoit le paiement de la majeure partie ou de la totalité du montant du prêt, c'est-à-dire Paiement « ballon » à la fin de la durée du prêt.

Types de modes de prêt avec paiement « ballon » :

Aucun paiement d'intérêts jusqu'à la fin de la durée du prêt ; à la fin de la durée, le montant total du prêt et les intérêts composés courus sont payés, par exemple pour les prêts pour l'aménagement du territoire ;

Paiement pendant la durée du crédit uniquement des intérêts, à la fin du terme remboursement de la dette par un paiement « ballon » ;

Amortissement partiel avec paiement final « ballon ».

Les programmes de prêts à paiement forfaitaire sont utilisés pour financer de nouveaux projets de construction et d’aménagement du territoire.

2.2 Prêt Spring (avec versement fixe du montant principal)- implique des paiements fixes périodiques pour rembourser le principal de la dette et payer les intérêts sur le solde restant de la dette.

Une variante : plusieurs années de paiements d'intérêts uniquement, suivis de paiements égaux de la dette et des intérêts sur le solde impayé du prêt.

2.3 Prêt avec participation- est un schéma de financement dans lequel le prêteur est directement impliqué dans l'investissement : le prêteur reçoit simultanément à la fois les remboursements du prêt et une certaine partie des revenus réguliers et (ou) une partie de l'augmentation de la valeur du bien. Si un bien est financé au moyen d'un prêt participatif, la propriété passe à l'investisseur ; le prêteur ne reçoit droit qu'à une partie des flux de trésorerie liés à la qualité de la performance du bien. Dans ce cas, le prêteur a un droit prioritaire pour percevoir sa part des revenus du bien, et l'emprunteur reçoit davantage conditions préférentielles les prêts, en particulier, appliquent un taux d’intérêt inférieur.

2.4 Prêt à versements croissants utilisé pour les emprunteurs qui s’attendent à une croissance de leurs revenus. Caractéristiques de ce mode de prêt :

Mise de fonds minimale, puis les versements augmentent à un rythme constant ;

À un certain stade, des paiements égaux commencent dans le cadre du système de prêt auto-amortissant.

Lors d'un prêt avec des versements croissants, une séquence de montants de versement est fixée avec des cotisations croissantes à intervalles égaux, le montant du dernier versement est déterminé par le montant du solde impayé du prêt. De tels schémas de financement sont pratiques pour les entrepreneurs : dans la période initiale, les ressources financières ne sont pas détournées de l'entreprise, qui peut se développer de manière intensive.

2.5 Prêt avec rente inversée implique une réduction des remboursements du prêt à la fin de la durée ou de leur résiliation.

2.6 Prêt à taux d'intérêt variable. Il suppose que le taux d'intérêt évolue en fonction de l'évolution de la situation financière du marché et est ajusté en fonction des indices financiers précisés dans le contrat de prêt, par exemple selon l'indice des titres publics.

Un niveau maximum et minimum de taux d'intérêt payable par l'emprunteur peut être établi ; - les ajustements des taux d'intérêt ne peuvent être effectués qu'à des intervalles préalablement convenus dans le contrat de prêt, en tenant compte des taux d'intérêt en vigueur pendant cette période ; - un niveau maximum d'évolution des taux d'intérêt par rapport à la période précédente peut être fixé ; - le contrat pour ce type de prêt peut prévoir un remboursement anticipé après une durée prédéterminée sans payer de pénalité pour remboursement anticipé ; - les conditions du prêt peuvent s'appliquer jusqu'à la vente du bien, donnant au prêteur le droit d'exiger le paiement immédiat du solde du prêt lors de la vente du bien, c'est-à-dire que le transfert des obligations au titre d'un prêt existant à un nouveau propriétaire peut être interdit , ce qui permet au prêteur d'augmenter le taux d'intérêt en fonction de la situation actuelle du marché.

2.7 Roulement canadien- caractérisé par des taux d'intérêt variables à intervalles prédéterminés (3-5 ans).

2.8 Prêt avec garantie réhypothéquée(hypothèque définitive) - basée sur des schémas de financement qui prévoient la possibilité de vendre un bien immobilier qui constitue la garantie d'un prêt qui n'a pas encore été remboursé au moment de la vente du bien. Dans ce cas, l'acheteur assume les obligations du prêt.

En l'absence de quantité suffisante Argent Pour régler la transaction, l'acheteur peut contracter un nouvel emprunt au taux du marché.

Il est possible d'utiliser deux méthodes de financement de la transaction :

Paiement direct du solde du prêt et souscription d'un nouveau prêt d'un montant permettant de payer intégralement le bien ; - accepter des obligations au titre d'un prêt existant et contracter un nouveau prêt pour un montant insuffisant pour payer la transaction, et le deuxième prêt sera garanti par le même bien immobilier ; la position du deuxième prêteur sera beaucoup plus risquée, ce qui entraînera fixer un taux d’intérêt plus élevé sur le prêt.

2.9 Prêt avec taux d'intérêt ajouté Il s'agit de l'attribution d'intérêts sur le principal de la dette, et le résultat est divisé par le nombre de périodes de remboursement pour déterminer le montant du paiement. Cette hypothèque sert à financer des biens personnels et prévoit le remboursement anticipé de la dette.

Les prêts hypothécaires font déjà partie de nos vies, et ce n’est un secret pour personne. De nombreuses familles, notamment les plus jeunes, ont recours à ce service, qui leur permet d'acheter un bien immobilier à des conditions avantageuses. Le principal avantage d'un prêt hypothécaire est que le coût de l'appartement, ainsi que les intérêts d'une sorte de prêt, sont répartis sur 15 à 20 ans, ce qui vous permet de payer un montant acceptable chaque mois.

Aujourd'hui en Russie il y a différentes sortes prêts hypothécaires, qui diffèrent par leurs conditions. Tout d’abord, nous devons considérer le concept d’« hypothèque » : que signifie-t-il et où nous est venu ce mot ?

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Ce terme trouve ses racines au 6ème siècle avant JC. e. A cette époque, la notion d'hypothèque apparaît en Grèce, désignant la responsabilité du débiteur envers le créancier liée à la propriété foncière. En droit romain, l’hypothèque était la garantie d’un bien immobilier.

Dans notre pays, ce terme est apparu pour la première fois dans fin XIX siècle et a été emprunté à l’Europe. À cette époque, hypothèque était synonyme du mot « garantie ». À l’époque soviétique, il n’y avait pas de prêt puisque personne n’en avait besoin.

En 1998, le Président de la Fédération de Russie a signé et promulgué la loi « sur les prêts hypothécaires », qui était la première loi conçue pour réglementer les activités de garantie. Actuellement, le terme « hypothèque » désigne un accord de nantissement d'un bien.

Objets et sujets d'hypothèque

Comme déjà indiqué, le prêt hypothécaire implique que le bien acheté sera mis en gage pour la durée du remboursement du prêt. Une hypothèque est un accord dont les parties sont l'objet et le sujet de relations juridiques. Les objets de prêt hypothécaire possibles sont présentés ci-dessous :

• appartements, maisons, ainsi que chambres individuelles ;
• un terrain qui n'appartient pas à l'État et n'appartient pas à propriété municipale, et dépasse également la superficie minimale autorisée ;
• garages, chalets, ainsi que d'autres structures et bâtiments destinés à l'usage des consommateurs ;
• les entreprises qui trouvent une application dans l'entrepreneuriat ;
• navires de mer.

Le prêteur joue un rôle important dans l’obtention d’un prêt hypothécaire. Cela pourrait être une banque ou autre chose entité, qui conservera les registres des remboursements des prêts. Prêts hypothécaires personnes n'est effectué qu'après avoir effectué un premier versement.

Outre les créanciers, l'objet de l'accord peut également être un investisseur qui achète des titres garantis par des prêts hypothécaires.

Dispositif de prêt hypothécaire

Pour la mise en œuvre, des titres spéciaux appelés garanties sont émis. La vente par la banque de ces titres fournit les fonds nécessaires à l'émission de prêts hypothécaires. Il s’agit d’un type de titres très fiable qui rapporte des intérêts fixes. Les biens qui s'y rapportent sont notés dans le document de gage.

Il devient de plus en plus populaire en Russie et les personnes qui décident de franchir cette étape doivent clairement savoir comment fonctionne le système hypothécaire. Le papier de garantie doit nécessairement contenir un carnet de coupons, qui reflète les montants et les dates de paiement des intérêts hypothécaires. Les personnes qui profitent de ce type de prêt paient d’abord les intérêts, puis le capital.

Le fait que l’hypothèque soit contractée pour une longue période facilite grandement le remboursement du prêt. Toutefois, si la dette du prêt n’est pas entièrement remboursée, le bien deviendra la propriété de la banque hypothécaire. C’est exactement ainsi que fonctionne actuellement le mécanisme de prêt hypothécaire.

Aide de l'État

Depuis 2009, il existe un programme public de soutien hypothécaire destiné aux personnes qui ne sont pas en mesure d'améliorer leurs conditions de vie en raison de leurs faibles revenus. Cependant, ce n'est qu'en 2015 ce programme est devenu populaire. Environ 250 milliards de roubles ont été alloués aux citoyens.

Le soutien de l'État aux prêts hypothécaires signifie que l'État s'engage à payer une certaine partie de la dette. Cependant, contracter un prêt dans le cadre d'un tel programme n'est pas facile, car toutes les banques n'acceptent pas de telles conditions. Ce programme ne peut être utilisé que dans les plus grandes banques du pays.

L’essence du soutien de l’État est un accord entre la banque et l’État. La banque réduit son taux d'intérêt à 11 %, quel qu'il soit à l'origine. La différence entre le taux initial et le taux final (11 %) est prise en charge par l'État. Pour participer à ce programme, vous n'êtes pas obligé d'appartenir à une catégorie sociale de la population. Tout le monde peut contracter un emprunt dans ces conditions.

Types de prêts hypothécaires

Actuellement, en raison de l'augmentation du nombre de ce type de prêts, il en existe de nombreux différents. La plupart du temps, les banques commerciales émettent des prêts dont l'objectif principal est de réaliser des bénéfices.

Tous les types diffèrent les uns des autres en termes de prêts et de caractéristiques de leur réception. À l'heure actuelle, les prêts hypothécaires aux particuliers peuvent être divisés en deux segments :

• acquisition sur le marché immobilier primaire ;
• achat sur le marché immobilier secondaire.

La variété des types et types de prêts hypothécaires sera discutée ci-dessous.

Appartement dans un immeuble neuf à crédit

Ce type est particulièrement populaire en ce moment. Cependant, malgré tous les avantages visibles ( nouvel appartement, personne n'a vécu auparavant), il existe également un certain nombre d'inconvénients. Très souvent, une situation se présente lorsqu'une maison n'est pas livrée à temps ou n'est pas enregistrée auprès d'un certain organisme gouvernemental pendant une longue période.

En outre, l'un des principaux inconvénients d'un nouveau bâtiment est le long enregistrement de la propriété. De plus, il est assez difficile d'obtenir un prêt pour l'achat d'un nouveau bâtiment, puisque toutes les banques ne le font pas. Si la banque accepte néanmoins la demande, chaque cas est examiné séparément. De nombreux facteurs influencent l’adoption décision finale, parmi eux, il s'agit de savoir qui est le promoteur, l'investisseur, quel est le délai d'achèvement de la maison, etc. Les appartements dans les nouveaux bâtiments peuvent être achetés à moindre coût, et bonne option dans de telles conditions, une hypothèque devient. Lors du choix d'un appartement, une jeune famille privilégie presque toujours une nouvelle maison.

Appartement sur le marché immobilier secondaire

Les caractéristiques de ce type de prêt hypothécaire comprennent un traitement assez rapide et une relative facilité d’obtention. Dans cette affaire, il est nécessaire de contacter plusieurs banques, même en cas de refus. Après tout, la raison pour laquelle un refus s'est produit dans une banque ne sera pas suffisamment approfondie dans une autre.

Comme déjà mentionné, un tel prêt est plus facile à obtenir que dans un immeuble neuf, notamment du fait qu'il y a peu de motifs de refus. Parmi eux:

• le vendeur a rénové l'appartement et n'a pas enregistré ce fait ;
• la pureté juridique de la maison, peut-être que quelqu'un y vivait avec une histoire défavorable.

Type d'hypothèque sociale

Ce type de prêt hypothécaire est destiné aux couches socialement vulnérables de la population, ainsi qu'aux personnes sur liste d'attente qui n'ont pas la possibilité d'acheter un bien immobilier à conditions normales. Il existe deux types d’hypothèque sociale :

• destiné aux listes d'attente, lorsque le versement initial est assuré par la ville sous forme de subvention ;
• le prêt est accordé au prix de revient de la construction ; Au bout de six mois, le bénéficiaire de ce prêt peut rembourser la dette sans aucun intérêt.

À l'avenir, il est prévu d'acheter des biens immobiliers dans le cadre d'un programme social auprès des promoteurs eux-mêmes aux prix du marché. Mais les personnes sur liste d'attente pourront également en profiter en payant l'appartement avec des subventions. Plus vous faites la queue, plus les subventions sont importantes. De plus, les personnes inscrites sur la liste d'attente peuvent acheter des biens immobiliers construits non seulement par la ville.

Type d'hypothèque pour les jeunes familles

Le problème de l'achat de biens immobiliers pour les nouveaux conjoints est particulièrement aigu. Les banques ne veulent pas prendre de risques et les taux d'intérêt sont assez élevés car l'avenir des jeunes professionnels est imprévisible. Cependant, depuis peu, certaines banques répondent à mi-chemin aux besoins des jeunes et créent de nouveaux programmes.

Fondamentalement, les programmes de prêts hypothécaires de ce type visent à réduire la mise de fonds et à maximiser la durée du prêt. Si l'un des conjoints a moins de 30 ans et qu'il y a un enfant dans la famille, la contribution initiale peut être de 10 %. Si les jeunes professionnels ont déjà obtenu un emploi prometteur, l'acompte s'élève à 5 % et l'hypothèque est émise pour 25 à 30 ans.

Bien entendu, dans les conditions modernes, l’une des options les plus réalistes pour acheter une maison est l’hypothèque. Une jeune famille cherche différentes façons d’améliorer les conditions de prêt. Le principal problème est de prouver à la banque que vos intentions sont sérieuses. Si cela peut être fait, la banque ne refusera pas.

Programme « Construire ensemble »

Les types de prêts hypothécaires sont très divers et dans chacun d'eux, certains programmes sont créés. L’essence de « Construire ensemble » est un plan de versement à long terme, qui est remboursé aux dépens de la population.

La tâche d'une personne qui s'apprête à acheter une maison est d'économiser environ 40 à 50 % du coût de l'appartement, le reste étant ajouté par la coopérative. Dès qu’un bien immobilier est acheté, il devient la propriété de cette personne, mais sous caution. La part versée par la coopérative doit être remboursée dans un délai maximum de 20 ans. Ensuite, la caution est supprimée et la personne devient propriétaire à part entière.

Programme hypothécaire militaire

Tous les programmes de prêts hypothécaires visent à améliorer les conditions de prêt, et celui-ci ne fait pas exception. Il s'agit d'un système financé pour fournir un logement au personnel militaire.

Les particularités des prêts hypothécaires de ce programme sont que le militaire qui conclut le premier contrat a droit à un certain type de déduction. Chaque année, en moyenne, environ 250 000 roubles sont crédités sur le compte d'un militaire. Il pourra utiliser ce montant après l'expiration de l'ancien contrat et lors de la signature d'un nouveau. Le montant accumulé sur plusieurs années sert d’acompte.

Le reste du prêt est payé par l’État pendant que le soldat sert sous contrat dans l’armée. Dès qu'il cesse d'être militaire, le gouvernement cesse de payer et le reste du prêt doit être payé de manière indépendante.

Projet « Logements abordables et confortables pour les citoyens de la Fédération de Russie »

L'objectif de ce projet est d'augmenter la disponibilité des prêts hypothécaires pour les résidents russes. Tout le monde sait que pour de nombreuses personnes, la seule chance d’acheter une maison est un prêt hypothécaire. Les jeunes familles ne font pas exception. La plupart du temps, ils se voient refuser un prêt hypothécaire.

Les participants au projet n'ont aucun problème avec cela. De plus, le taux d’intérêt hypothécaire est réduit. Ce projet a été développé dans le cadre type social prêts hypothécaires. Sa principale différence avec le commercial est le coût spécial (préférentiel) mètre carré. Dans le cadre d'un crédit immobilier social, la banque s'engage à assurer l'emprunteur et le logement lui-même, et également à maintenir un certain taux jusqu'à la fin du prêt.

Le développement est possible grâce à de tels types et programmes visant à améliorer les conditions de logement, tant pour les jeunes familles que pour les segments socialement vulnérables de la population.

Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire

Les types de prêts hypothécaires, indépendamment les uns des autres, ont leurs avantages et leurs inconvénients. Ceci est typique non seulement pour les hypothèques, mais aussi pour tous les prêts. Alors, les avantages :

• Pour un grand nombre de personnes, un prêt hypothécaire est la seule chance d’acheter leur propre maison ;
• les hypothèques sont émises pour une longue période et les gens ont la possibilité de payer de petites sommes ;
• Vous pouvez inscrire vos proches dans l'appartement, et également effectuer des réparations à votre goût, en général, donner de l'argent pour potentiellement votre propre maison.

Les inconvénients comprennent :

• formellement, un appartement pris avec une hypothèque appartient à la banque et personne ne peut le vendre ou en faire don ;
• pendant le prêt, une personne paie le coût de 2 voire 3 de ces appartements, car la durée est trop longue ;
• si une personne arrête de payer, la banque prend l'appartement et le met en vente pour couvrir ses dépenses, le reste du montant lui est restitué.

La plupart des gens, à un moment ou à un autre de leur vie, se demandent s'ils doivent contracter un appartement à crédit. en Russie présente de nombreuses lacunes, mais toujours en monde moderne C'est l'une des rares chances d'acheter votre propre espace de vie. L'essentiel est un travail stable, qui vous aidera à gagner la confiance de la banque et à améliorer les conditions du prêt. L'État a récemment créé de nombreux programmes destinés à faciliter les paiements et à aider les gens à acheter un logement.

Un prêt émis par une banque pour l'achat de votre propre logement : un appartement ou une maison, garanti par une caution. Malgré les nombreuses plaintes liées aux dettes à long terme, l'hypothèque constitue souvent la seule chance réaliste d'améliorer les conditions de vie, étant donné que le logement devient un bien immédiatement après son achat. Un emprunteur compétent, avant de se tourner vers une banque pour obtenir une aide au crédit, se familiarisera avec les types de prêts hypothécaires et choisira lui-même la meilleure option. La littératie financière vous permettra d'éviter les risques et les trop-payés.

Types et caractéristiques d'un prêt hypothécaire

Les organismes de crédit développent des programmes de prêts hypothécaires pour différentes catégories de citoyens, en tenant compte de leurs besoins et de leurs capacités. Par conséquent, le nombre de types d'hypothèques augmente, ils diffèrent non seulement par les noms, mais également par les conditions, les exigences pour l'emprunteur et la propriété, ainsi que les caractéristiques du produit financier.

Options de garantie

Les garanties immobilières sont obligatoires lors de l’exécution d’un contrat de prêt hypothécaire. Il permet de réduire les risques possibles pour la banque si l’emprunteur perd la capacité de rembourser sa dette et le discipline à remplir consciencieusement ses obligations. Il convient de noter que la garantie n'est pas la propriété de la banque, mais appartient à l'emprunteur. Ce n'est qu'en cas de non-paiement qu'il devient, par décision de justice, un objet de vente en compensation de la dette impayée.

Sur la base des options de garantie, nous pouvons distinguer deux types de prêts hypothécaires:

1. garanti par un bien immobilier détenu avant de recevoir un prêt ;
2. garanti par un bien immobilier acheté avec de l'argent bancaire.

La première option offre des conditions favorables et un taux d'intérêt bas, mais n'est pas demandée pour des raisons objectives :

• Ayant sa propre maison, une personne n'a le plus souvent pas besoin d'acheter un appartement à crédit ;
• le risque de perdre la propriété existante avec la propriété acquise augmente.

La deuxième option comporte des taux plus élevés et des restrictions sur l’utilisation des biens immobiliers, mais elle est la plus populaire. L'emprunteur utilise l'argent de la banque pour acheter une maison, qu'il conserve en garantie jusqu'au remboursement intégral de la dette.

L'assurance contre les pertes et dommages aux locaux d'habitation est une démarche obligatoire qui ne peut être résiliée avant la fin du contrat.

Classifications par objet de prêt

Les programmes de prêt peuvent varier en fonction des caractéristiques de l'objet hypothéqué :

1. appartement dans un immeuble neuf;
2. prêt Maison de vacances avec un terrain ;
3. pour la construction d'une maison privée selon un projet individuel ;
4. logements sur le marché secondaire.

L'emprunteur, en fonction de ses propres désirs et capacités, détermine l'option de logement. Chacun d'eux a ses avantages et ses inconvénients, exprimé dans la durée du processus d'approbation, le montant du montant et l'ensemble des documents requis.

Acheter un appartement dans un immeuble en construction permet d'économiser sur le prix, mais le taux d'intérêt proposé par la banque ne sera pas le plus optimal. Pour conclure un accord, vous devrez soumettre un ensemble substantiel de documents et vous mettre d'abord d'accord sur le promoteur avec le prêteur.

Une hypothèque pour un logement de campagne vous permet d'acheter une maison, un chalet ou un appartement dans une maison de ville à plusieurs niveaux dans de nouveaux villages. L'avantage de cette option est que, dès l'acquisition de la propriété une maison privée en dehors de la ville, dans une zone écologiquement propre, l'emprunteur économise de l'argent grâce au fait que les prix de ces objets sont réduits en raison d'une infrastructure sous-développée et d'une conception standard.

Un prêt hypothécaire émis pour construire une maison sur votre propre terrain nécessite la présence de garanties comparables au montant du prêt. Une garantie supplémentaire augmente la possibilité d'approbation de la demande, permet de compter sur un montant important, mais augmente le risque financier de perdre des biens en cas de problèmes de dettes.

Crédit accordé institution financière pour l'achat d'un logement ayant déjà eu un propriétaire, c'est le plus populaire en raison d'avantages objectifs :

• préparation totale à l'emménagement ;
• infrastructure développée;
• la possibilité de faire connaissance préalable avec les voisins;
• conditions de prêt préférentielles;
• la possibilité de réduire le prix en négociant avec le propriétaire.

Logement sur les besoins du marché secondaire l'assurance obligatoire droits de propriété afin d'éviter les situations associées à une transaction impure.

Types de conditions de prêt

Le prêt hypothécaire peut varier en fonction des modalités des fonds apportés. Les exigences standards sont ::

• Citoyenneté russe ;
• âge de la majorité.

Conditions supplémentaires et les exigences sont facultatives, lorsqu'elles fournissent l'essentiel - la confirmation de la solvabilité et de la fiabilité, mais constituent souvent un argument important pour l'approbation d'un prêt et l'octroi d'avantages et de prestations :

• Avoir une formation professionnelle supérieure signifie que l'emprunteur se verra offrir un emploi bien rémunéré.
• Le fait que l’emprunteur soit en âge de travailler augmente la garantie de remboursement de la dette.
• Un emprunteur marié est digne de confiance si l’autre moitié travaille et que le nombre de personnes à sa charge ne dépasse pas deux.
• Plus l'ancienneté totale et la durée de travail au même endroit sont grandes, plus le niveau de faveur est élevé.
• Le lieu de travail est important ; les employés des agences gouvernementales, des entreprises et des grandes entreprises ont un avantage.
• Le niveau de revenus actifs et passifs, documenté, est d'une importance décisive.
• Des documents authentiques et des informations véridiques constituent la base de l'émission d'un prêt hypothécaire.

Les conditions de prêt telles que le montant de la mise de fonds, la durée du prêt hypothécaire et le taux d’intérêt ont des paramètres standards, mais sont calculés individuellement en fonction du montant du prêt souhaité, du niveau de revenus du demandeur et de son âge.

Les banques ne limitent souvent pas le choix en termes de modalités de paiement et proposent deux options : différenciée et rente. Quant aux conditions d'assurance, les banques, en plus des programmes obligatoires, motivent l'emprunteur en réduisant les taux pour en conclure des supplémentaires.

Avec conditions hypothécaires doit être lu avant de soumettre une candidature.

Si vous souhaitez acheter une maison avec une hypothèque, vous devez comprendre qu’une hypothèque implique toujours la garantie d’un bien immobilier ou d’autres biens de valeur et très liquides qui garantissent les obligations financières de l’emprunteur. L'essence d'une hypothèque est le consentement préalable de l'emprunteur selon lequel s'il ne remplit pas ses obligations en vertu du contrat, le bien immobilier deviendra la propriété du prêteur.

Dernière mise à jour : 14 mars 2020

Temps de lecture : 18 min. | Vues : 11342

Bonjour, chers lecteurs du magazine financier « site » ! Aujourd'hui, nous parlerons de hypothèque et prêt hypothécaire: qu'est-ce que c'est, comment calculer un crédit immobilier en ligne, quelles sont les conditions d'obtention d'un crédit immobilier en 2020, quels programmes de crédit immobilier sont proposés par les grandes banques.

La publication sera utile à tous ceux qui ont décidé ou réfléchissent encore à une telle opportunité. Ce serait une bonne idée de lire l'article pour les personnes qui souhaitent approfondir leurs connaissances dans le domaine de la finance. Par conséquent, nous recommandons à absolument tout le monde de ne pas perdre de temps, mais de commencer à lire !

Ainsi, à partir de cet article, vous apprendrez :

• Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire et quels sont les avantages et les inconvénients d'un prêt hypothécaire ;
• Quels programmes spéciaux de prêts hypothécaires existent ?
• Quelles sont les étapes pour obtenir un crédit immobilier ?
• Conditions de base pour l'émission d'une hypothèque en Russie ;
• Quelles sont les caractéristiques du calcul des remboursements d’un prêt hypothécaire ?
• Quelles banques offrent les meilleures conditions ?
• À qui s’adresser pour obtenir de l’aide pour obtenir un prêt hypothécaire.

De plus, à la fin de l'article, les lecteurs trouveront des réponses aux questions les plus courantes sur les prêts hypothécaires.

La publication s'est avérée assez volumineuse, alors utilisez le contenu.

Nous vous expliquerons dans ce numéro ce qu'est une hypothèque, quelles sont les conditions d'obtention d'un prêt hypothécaire dans les principales banques russes, comment calculer rapidement une hypothèque en ligne, ainsi que quels programmes hypothécaires existent.

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Hypothèque- il s'agit d'un type particulier de garantie conçue pour assurer le prêteur contre un éventuel non-remboursement des fonds. Dans ce cas, le bien acheté sert de garantie.

Traditionnellement, l'immobilier est utilisé dans les prêts hypothécaires - appartement, immeuble d'habitation, part de propriété.

Lors d’une demande de prêt hypothécaire, le droit de propriété appartient à l’acheteur. De plus, du fait qu'il s'agit d'une garantie, le prêteur a le droit si l'emprunteur ne remplit pas ses obligations poursuivre en justice l'immobilier à votre bénéfice.

De plus, le propriétaire n'a pas le droit de disposer du bien à sa propre discrétion. Sans l'accord de l'établissement de crédit, il ne peut vendre ou donner un bien immobilier grevé de sûretés.

1.1. Le sens d'une hypothèque

La principale caractéristique d'un prêt hypothécaire est gage . Sa présence est la condition la plus importante pour l’existence de ce concept économique.

Faut comprendre que la garantie peut être non seulement le bien acheté, mais également le bien déjà détenu par l'emprunteur.

Par exemple, les banques ne sont pas toujours disposées à accepter de prêter logements en construction, car la propriété n'en a pas encore été enregistrée. Cela signifie qu’il est impossible d’imposer une charge.

Le processus devient beaucoup plus simple si l'emprunteur potentiel propose d'enregistrer un appartement existant en garantie.

Une fois la construction terminée et la mise en service de la propriété, vous pouvez vendre la garantie avec l'autorisation de la banque afin de rembourser le prêt. Une autre option consiste à maintenir la charge jusqu'à ce que les obligations soient pleinement remplies. Dans ce cas, l’emprunteur devient propriétaire de deux appartements.

Les financiers considèrent les prêts hypothécaires comme deux catégories économiques : gage de propriété , ainsi que délivré en vertu de celui-ci prêt d'argent .

Dans ce cas, on peut mettre en évidence un certain nombre de signes caractéristiques d’un crédit immobilier :

1. l'enregistrement est réglementé par les lois fédérales ;
2. nature ciblée, c'est-à-dire que lors d'une demande de prêt pour un appartement, il ne sera pas possible de dépenser de l'argent pour acheter autre chose ;
3. prêt à long terme (jusqu'à 50 années);
4. des taux d’intérêt plus bas par rapport aux prêts non ciblés.

Théoriquement, il est possible de contracter un crédit immobilier pour l'achat d'un autre bien ( Par exemple, produits de luxe), ainsi que le paiement de l'éducation et du traitement. Cependant, ces programmes ne sont pas populaires en Russie.

1.2. Histoire du développement

Les historiens conviennent que le terme hypothèque s'est produit il y a très longtemps - environ 5 000 année avant JC.

Puis dans La Grèce ancienne appelé une hypothèque pilier, qui a été installé sur le terrain de l’emprunteur. Il contenait des informations liées au sujet de l'engagement. En outre, des prêts garantis par des biens immobiliers étaient également émis dans l’Égypte ancienne.

Dans notre pays, les hypothèques au sens moderne sont apparues il n'y a pas si longtemps. L'achat d'appartements n'est devenu possible qu'à la fin 90 années.

L'impulsion en a été l'adoption en 1998 lois régissant les hypothèques. C'est lui qui constitue à ce jour le principal acte législatif qui régit l'exécution des contrats hypothécaires.

1.3. Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire

Pour la majorité des habitants de notre pays, l'obtention d'un crédit immobilier devient la seule opportunité de devenir propriétaire d'un appartement aujourd'hui, et non dans un avenir lointain. Cela conduit à une demande constante de programmes hypothécaires.

Les experts soulignent un certain nombre de avantages que les emprunteurs reçoivent lors d'une demande de prêt hypothécaire :

1. Acheter votre propre maison avec un maximum d'avantages disponible pour les personnes éligibles à recevoir hypothèque préférentielle. En Russie, les jeunes professionnels, les militaires et les citoyens élevant plus d'un enfant peuvent bénéficier de programmes spéciaux.
2. Résoudre les problèmes de logement le plus rapidement possible. Le recours à un prêt hypothécaire vous permet d'éviter l'accumulation de fonds à long terme pour votre propre appartement. La nécessité de donner chaque mois d’énormes sommes d’argent à un étranger pour payer son loyer disparaît également.
3. Pour certains, contracter un crédit immobilier permet d’investir dans l’immobilier. Le prix de ces biens immobiliers baisse rarement et, à long terme, le prix des appartements ne cesse de croître. En achetant un bien immobilier, l'emprunteur a la possibilité de le revendre ultérieurement à un coût plus élevé. Dans ce cas, il sera possible non seulement de rembourser votre dette hypothécaire, mais également de réaliser un bénéfice tangible.

Malgré leurs avantages importants, les prêts hypothécaires présentent également un certain nombre d'avantages. lacunes:

1. Obtenir un prêt hypothécaire peut être assez difficile. De nombreux établissements de crédit contrôlent les emprunteurs de manière si approfondie qu'il devient difficile d'obtenir une décision positive.
2. Montant élevé des trop-payés. En raison de l’hypothèque à long terme, il peut être égal au montant initial du prêt.
3. Le propriétaire a des droits limités pour disposer des biens collatéraux.
4. La durée de remboursement du prêt est généralement assez longue. Tout le monde n’est pas prêt à effectuer des paiements impressionnants chaque mois pendant 10 à 30 ans.
5. Il y a un risque de perdre votre appartement. Si, pour une raison quelconque, l'emprunteur ne remplit pas ses obligations en vertu de l'hypothèque, la banque a le droit de saisir la garantie en justice ou de la vendre aux enchères.

Les statistiques montrent que plus personne ne peut se permettre d’acheter une maison avec un prêt hypothécaire. 5 % de citoyens russes. Dans le même temps, la plupart d’entre eux sollicitent des prêts à des conditions préférentielles.

2. Existe-t-il une différence entre les notions d'hypothèque et de prêt hypothécaire ? 📊

La plupart des citoyens n’ont pas les moyens d’acheter un appartement en espèces. C'est pourquoi les statistiques montrent que plus 50 % Toutes les transactions immobilières sont réalisées au moyen de prêts hypothécaires. Nous avons écrit plus en détail sur la manière d'agir correctement lors de l'achat d'une maison à crédit dans un article précédent.

Tout le monde ne sait pas quel est le concept hypothèques Et prêt hypothécaire inégal.

Hypothèque- il s'agit d'un élément important du système hypothécaire, dans lequel la banque émet un prêt garanti sous forme de garantie immobilière.

Il s'avère que lors de l'émission d'un prêt, un organisme bancaire, afin de garantir le retour des fonds émis, formalise l'appartement acheté en garantie. C'est le bien immobilier acheté avec des fonds empruntés qui agit dans la situation décrite ci-dessus. hypothèque.

Sous hypothèque comprendre une certaine forme de garantie. Dans ce cas, le bien acquis appartient au débiteur et est utilisé par lui, mais une charge lui est imposée.

Il s'avère que si le débiteur refuse d'effectuer les paiements du prêt, le créancier a le droit de vendre le bien afin de restituer les fonds émis à titre de prêt.

Aperçu des principaux types de prêts hypothécaires en Russie

3. Principaux types de prêts hypothécaires et de prêts hypothécaires 📑

Aujourd’hui, pour beaucoup, les prêts hypothécaires sont le seul moyen de résoudre le problème du logement. Par conséquent, la demande pour ce service financier ne cesse d’augmenter.

Dans de telles conditions, les banques, afin d'attirer le plus possible plus les clients mettent tout sur le marché nouveaux programmes. Dans le même temps, un grand nombre de clients ont non seulement du mal à décider quel programme sera optimal pour eux, mais n'ont également aucune idée de leurs différences fondamentales.

Prêts hypothécaires – un concept à multiples facettes, donc, en fonction de diverses caractéristiques, ils distinguent un grand nombre de classement :

• aux fins du prêt ;
• en fonction de la devise du prêt ;
• par type de bien immobilier à acheter ;
• selon le mode de calcul des mensualités.

C'est loin d'être liste complète, et chaque classification a le droit d'exister.

Certains experts préfèrent souligner groupes hypothécaires , sur la base de sa définition comme hypothèque d'un bien immobilier.

Sur la base de ce principe, deux groupes peuvent être distingués :

1. hypothèque garantie par un bien immobilier existant ;
2. Beaucoup plus souvent, les prêts sont contractés par ceux qui n'ont rien, c'est pourquoi un prêt garanti par le bien acheté est plus populaire.

Si un prêt hypothécaire est émis selon la première méthode, l'emprunteur bénéficie des avantages suivants :

• taux inférieur;
• possibilité de détournement de fonds.

Lors d'une demande de prêt hypothécaire garanti par le bien acheté Au contraire, le prêt est de nature exclusivement ciblée. C'est-à-dire que vous ne pouvez rien acheter avec l'argent reçu, sauf un appartement, et cela doit également être approuvé par la banque. Découvrez comment le prendre dans un article séparé.

Aujourd'hui, un très grand nombre d'établissements de crédit coexistent sur le marché. Naturellement, cela entraîne une énorme concurrence.

Chaque banque s'efforce de développer plusieurs programmes de prêts hypothécaires, qui sera unique et sera populaire auprès des emprunteurs.

Les programmes de prêt sont appelés différemment, mais le plus souvent, les noms reflètent méthode d'obtention ou cible. Dans le premier cas les noms sont plutôt de nature publicitaire. Dans la seconde– ils reflètent le véritable objectif de l’hypothèque.

Selon la finalité de la conception, il est d'usage de distinguer :

1. Prêt pour l'achat d'un appartement sur le marché secondaire l'un des plus courants aujourd'hui. Il est caractérisé conditions optimales, taux d'intérêt avantageux. De plus, ce type de prêt hypothécaire est différent traitement rapide. De nombreuses banques proposent plusieurs types de prêts hypothécaires pour l'achat d'un logement sur le marché secondaire, selon lesquels certains avantages sont offerts à certains groupes d'emprunteurs.
2. Prêt hypothécaire pour un bien immobilier en construction permet d'acheter un logement au moment de sa construction. Il faut comprendre que le promoteur doit être accrédité par l'organisme émetteur du prêt. Dans ce cas, la banque est confrontée non seulement au risque de non-remboursement, mais également à la probabilité que la construction ne soit pas achevée. Par conséquent, selon de tels programmes taux le plus élevé. Naturellement, cela entraîne une augmentation des trop-payés. Cependant, il y a aussi un avantage pour l'emprunteur : un appartement peut être acheté à un coût bien inférieur.
3. Hypothèque pour la construction d'une maison délivré à ceux qui possèdent des terres. Ce prêt vous permet de construire une maison privée.
4. Prêt pour l'achat d'un bien immobilier à la campagne vous permet de devenir propriétaire maison de ville, maison de campagne , terrain ou chalet. Il existe des offres sur le marché développées organismes de crédit avec le soutien des développeurs. De tels programmes offrent la possibilité d'acheter des propriétés résidentielles dans des zones respectueuses de l'environnement à des prix raisonnables.

Il s'avère que afin de permettre à l'emprunteur de choisir plus facilement parmi la variété de programmes hypothécaires, il doit décider quelle propriété il utilisera comme garantie.

Après cela, en agence bancaire, sur son site Internet ou sur les ressources en ligne de recherche de prêts, vous devez sélectionner un programme qui correspond objectifs. Autrement dit, vous devez prendre en compte les programmes qui vous permettent d'acheter le type de bien immobilier souhaité.

Programmes de prêts hypothécaires pour jeunes familles, employés de l'État, fonctionnaires, jeunes professionnels

4. Programmes spéciaux de prêts hypothécaires - revue du TOP 4 des programmes hypothécaires 📝

En Russie, il n'y a pas seulement programmes hypothécaires standard (de base), pour lequel tout le monde peut postuler, mais aussi spécial visant à aider certaines catégories de citoyens à acquérir un logement. Particularité Une telle hypothèque est prise en charge par l’État.

1) Hypothèque avec soutien de l'État

L'objectif des prêts hypothécaires bénéficiant du soutien du gouvernement est d'aider à résoudre les problèmes de logement, destinés aux citoyens socialement vulnérables.

Ceux-ci inclus:

• familles avec de nombreux enfants;
• des citoyens élevés dans des orphelinats ;
• les travailleurs du secteur public mal payés ;
• personnes handicapées;
• d'autres catégories de citoyens qui ne peuvent pas acheter un logement sans l'aide de l'État.

Pour profiter de la possibilité d'obtenir une hypothèque sociale, les citoyens doivent être placés en file d'attente pour améliorer les conditions de vie.

Il existe plusieurs types d'aides accordées par l'État :

• une subvention qui peut être utilisée à la fois pour rembourser l'hypothèque existante et pour verser un acompte ;
• taux d'intérêt plus bas sur le prêt hypothécaire ;
• vente de biens immobiliers à crédit à coût réduit.

Un citoyen n'a pas le droit de choisir indépendamment quelle assistance il préfère. Cette décision est prise par les autorités locales.

2) Hypothèque militaire

Pour les militaires qui participent au programme du système d'épargne-hypothèque, il est possible d'utiliser le programme pour acheter des appartements. "Hypothèque militaire" . Ces prêts sont effectués avec le soutien de l'État.

Ils le transfèrent sur un compte spécial pour le militaire subventions, qui sont destinés à l'achat de biens immobiliers résidentiels. En même temps, avec 2016 Chaque année, les militaires ont eu la possibilité de choisir la région d'achat du logement, ainsi que le type de propriété.

3) Hypothèque pour une jeune famille

Un autre type d’hypothèque sociale est l’hypothèque pour une jeune famille. Ce programme devait se terminer en 2015 année. Cependant, les conditions ont été modifiées et l'hypothèque pour la jeune famille a été prolongée. Il est actuellement prévu que le programme fonctionnera jusqu'à 2020 de l'année.

Les familles qui remplissent les conditions suivantes sont éligibles pour profiter de ce type de prêt hypothécaire :

• l'un des conjoints est plus jeune 35 années;
• reconnaissance officielle d'une famille ayant besoin de meilleures conditions de logement.

Le programme offre la possibilité d'utiliser des fonds subventionnés comme remboursement d'un prêt hypothécaire. Dans le même temps, le montant maximum de l'aide de l'État est 30 % du coût du logement.

4) Prêt hypothécaire pour jeunes professionnels

Ce programme est conçu pour aider à l'achat d'un logement employés budgétaire sphères, dont l'âge ne dépasse pas 35 années. L'un des programmes de cette catégorie est « Home for Teachers ».

Ceux qui envisagent de profiter du programme d'hypothèque sociale doivent savoir qu'en plus de programmes fédéraux sont disponibles et programmes spéciaux dans les régions développés par les autorités locales. C'est dans ces organisations que vous pourrez vous renseigner sur les programmes existants.

Condition 8. Taux d'intérêt hypothécaire

En moyenne, le taux d'intérêt des banques russes est de 12 -14% dans l'année.

Des conditions plus avantageuses s'appliquent aux clients réguliers de la banque, ainsi qu'à ceux qui demandent un prêt hypothécaire programmes sociaux.

Les clients doivent être attentifs aux banques qui proposent un prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur. Souvent, dans ces cas, les commissions sont gonflées.

Condition 9. Modalités de paiement

Théoriquement, il y a 2 options de paiement mensuel :

1. différencié;
2. versements de rente.

Dans le premier cas le montant du paiement est progressivement réduit, dans la seconde– le paiement est effectué en montants égaux.

En Russie, le système le plus populaire utilise versements de rente. C'est ce que proposent la plupart des banques.

Condition 10. Primes d'assurance

La législation russe prévoit l'obligation d'assurer les prêts hypothécaires. Mais les banques introduisent souvent des conditions pour une assurance complémentaire.

Ils introduisent une condition d'assurance dans les programmes de prêt la vie du client, son Capacité de travail, et propriété hypothéquée. Dans ce cas, il est préférable de choisir assurance tous risques , puisque son coût sera inférieur.

Ainsi, il existe un certain nombre de conditions de prêt hypothécaire avec lesquelles l'emprunteur doit se familiariser au stade du choix d'une banque.

Calculer votre prêt hypothécaire (montant du prêt hypothécaire) à l'aide d'un calculateur en ligne

8. Comment calculer un prêt hypothécaire en ligne - un exemple de calcul du montant d'un prêt hypothécaire 💻💸

Déjà au stade de la décision d'acheter un logement avec un crédit immobilier, les futurs emprunteurs se demandent quel sera le montant des mensualités et quel sera finalement le trop-payé.

La plupart des grandes banques offrent à chacun la possibilité d'effectuer de manière indépendante tous les calculs nécessaires à l'aide de calculateur d'hypothèque en mode en ligne . Cependant, certaines difficultés surviennent souvent.