İpotek kavramı ve ipotek kredisi türleri. Mortgage kredisi türleri. Mortgage kredi programları Ne tür ipotek kredileri vardır?

İpotek, gayrimenkulün güvenliğinin kiralanması ve karşılığında çeşitli amaçlarla kredi alınmasıdır.
Kredi tutarını etkileyen ana koşullar:

• Borçlunun ilk ödeme tutarı.
• Bir ipotek kredisinin verildiği dönem.
• Satın alınan ev veya dairenin maliyeti.
• Aylık gelirinizin miktarı.

Borçlu ile borç veren arasında akdedilen ipotek sözleşmesinin konusu her zaman nakittir. Sözleşmede döviz kullanılmış olsa bile, parasal yükümlülükler her zaman ulusal para birimi cinsinden olmalıdır.

Devlet ipoteği

Devlet ipoteği, yalnızca konut satın almak için belirli bir miktarda para verilmesini içerir. Alınan miktarı başka amaçlar için harcamak mümkün değildir. Kredi, satın alınan mülk tarafından güvence altına alınmıştır.

Sosyal ipotek

Sosyal ipotekler, bir ev satın almak için belirli bir miktar para sağlamak üzere tasarlanmıştır. Böyle bir ipotek için hedef kitle, düşük ve ortalama aylık geliri olan vatandaşlardır. Böyle bir ipotek programının amacı, yoksullar için konut koşullarının kalitesini ve düzeyini iyileştirmektir.

Konut politikasından sorumlu olan şehir yönetimi, sosyal ipotekler hakkında eksiksiz bir gerekli bilgi seti yayınlamaktadır.

konut ipoteği

Bir ev ipoteği iki şekilde elde edilebilir: ilk seçenek, bir bankadan ev satın almak için para almaktır. Hemen hemen tüm bankaların şu anda kendi ipotek kredisi programı vardır. Faiz oranları şu anda ruble olarak %11 ila %14 arasında değişmektedir.

Ayrıca, Rusya Federasyonu konut için bağımsız bir ipotek kredisi programı geliştirmiştir. Bu program, konut için para vermek için açık gereksinimlere ve koşullara sahiptir.

Askeri ipotek

Askeri personel konut karşılığında ipotek alabilir. Aynı zamanda, ordunun ipotek kredisi olarak aldığı para sadece konut alımı için harcanabilir. Askeri personele 20 yıllık hizmetten sonra ipotek kredisi verilmektedir. Ordu için ipotek programına üye olmak için, birikimli ipotek sistemi siciline üye olmalısınız. Bankalar tarafından askeri personel için sağlanan maksimum miktar yaklaşık 3.000.000 ruble.

Sosyal gençlik ipoteği

Bugün genç bir aileye destek bulmak zor değil. Bunun için genç bir aileye yardım edecek bir program var. İnşaat ekipleri canlanıyor - iki yüze kadar vardiya çalışılıyor ve genç bir aile bir ev satın alırken belirli avantajlar alıyor.

Vergi. Rusya Federasyonu'nun vergi kodu sayesinde, ipotek kredilerinin tamamından mahsup edilen belirli bir miktar para alabilirsiniz. Vergi indirimi almak için bir belge paketi topluyoruz: ipotek kredisi programında satın alınan bir evin sahipliğini onaylayan bir eylem, bir daireyi veya evi bir alıcıya devretme eylemi, bir kredi sözleşmesi, maliyetleri onaylayan belgeler ipotek almak için gerekli tüm belgeleri işlemek.

Bir ipoteğin ana avantajı, ailenin bir ev satın almak için uzun süre gerekli miktarda para biriktirmesine gerek olmamasıdır. Mortgage programı sayesinde aile artık konut alıyor ve sözleşmede belirtilen süre için ödeme yapıyor.

İkincisi, aile üyelerinin alınan eve kiracı olarak kaydolabilmesi ve dolayısıyla şehirde oturma izni alabilmesidir.

Mortgage programının güvenliği yüksektir. Genel olarak, borçlu işini veya çalışma kapasitesini kaybetse bile, ipotek yoluyla alınan mülk kaybolmaz. Borçlu malik olarak kalır.

Önemli bir faktör, borçlunun ipotek geri ödemesi sırasında ödediği tutar üzerinden gelir vergisi ödememesidir.

Bir ipoteğin birincil olumsuz faktörü, borçlunun ipotek kredisinin tüm vadesi boyunca evin piyasa değerinin iki katı fazla ödeme yapmasıdır. Bu, ipotek kredisi programlarındaki en önemli kusurdur.

Bugün, her biri farklı bir borçluyu cezbeden düzinelerce ipotek teklifi var. Özel danışmanlar ve ipotek komisyoncuları, birçok ipotek programı arasında en iyi anlaşmayı bulmanıza ve her biri için mükemmel olanı seçmenize her zaman yardımcı olacaktır.

ipotek sınıflandırması

Mortgage kredileri çeşitli kriterlere göre sınıflandırılmaktadır.

1. Mülk tarafından.

2. Ödünç verme amacıyla. Aşağıdakiler bu tür hedefler olarak kabul edilir:

Birincil veya ek ikamet yeri olarak bir veya birkaç aile için bir apartmanda veya ayrı bir evde bitmiş konut edinimi; mevsimlik yaşam için bir ev satın alınması, yazlık evler, arsalı bahçe evleri; inşaat için bir arsa satın almak. Kural olarak, bitmiş konut alımı için krediler tek bir kerelik ödeme ile sağlanır;

İnşaat, yeniden yapılanma, bireysel konutların revizyonu, mevsimlik konutlar, bir arsanın mühendislik düzenlemesi için krediler;

Yatırım amaçlı bitmiş konut inşaatı ve satın alınması. Bu konut inşaatı kredisi aşamalar halinde gerçekleştirilir: sonraki her ödeme yalnızca bir önceki aşamasının tamamlanmasından sonra yapılır.

3. Borç verenin türüne göre, ipotek kredileri şunlar olabilir:

Bankacılık;

Banka dışı.

4. Borçlunun türüne göre:

a) Borç verme konusu olarak:

Geliştiricilere ve inşaatçılara sağlanan krediler;

Gelecekteki ev sahibine doğrudan sağlanan krediler;

b) borçluların üyelik derecesine göre:

Banka çalışanlarına verilen krediler;

Bankanın müşteri firmalarının çalışanları;

Emlak firmalarının müşterileri;

Bu bölgede yaşayan kişiler;

İlgilenen herkes.

5) Kredi şartlarına göre. Bazı ülkeler için zaman periyotlarının karşılaştırmalı özellikleri Ek'teki Tablo 1'de sunulmaktadır. Bu tablodaki verilere dayanarak, farklı ülkelerin dönemlerin zamanlamasını farklı şekillerde tanımladığı sonucuna varılabilir. Bana göre en uygun zamanlama İngiltere tarafından sağlanmaktadır. Ve Rusya'da kredi verme koşulları çok dar. Sonuçta, bir kişinin ipotek kredisi yardımıyla bir daire satın almayı planladığını hayal ederseniz, böyle bir krediyi 3 yıl içinde geri ödemek için aylık olarak ne kadar ödemesi gerektiğini hayal etmek zordur. Bu, ipotek kredisinin devletimizin zayıf yanı olduğunu bir kez daha kanıtlıyor.

6) Faiz oranı türüne göre:

Sabit faizli kredi;

Değişken faizli kredi.

7) Mümkünse erken geri ödeme:

Erken geri ödeme hakkı ile;

Erken geri ödeme hakkı olmaksızın;

Para cezası ödenmesine bağlı olarak erken geri ödeme hakkı ile.

8) Güvenlik derecesine göre (ilk ödeme tutarı). Kredi tutarı, ipotekli mülkün değerinin %50 ila %100'ü arasında olabilir.

Mortgage kredisi türleri

Konut kredisi sisteminde, ödemelerin niteliğine göre birkaç farklı kredi türü ayırt edilebilir.

1. Daimi ipotek kredisi.

2. Sabit ödemeli kredi.

Kalıcı ipotek kredisi, en basit kredi şeklidir. Düşük enflasyonlu, uzun kredi vadesi olan ve düzenli aralıklarla eşit geri ödemeleri (amortisman) üstlenen ülkeler için tipiktir. Bu nedenle, bu tür krediler kendi kendini amorti etmektedir. Bu durumda amortisman, anapara borcunun ve kredinin faizinin geri ödenmesi süreci anlamına gelir.

Değişken ödemeli krediler kendi kendini amorti etmez ve anapara ve faizin farklı geri ödeme sıklığı ile diğer ek koşulları sağlar. Bu kredi türünün aşağıda verilecek olan alt türleri vardır.

Top ödemeli krediler. Bir kerelik (top) ödeme sağlayın. Çerçevesinde üç çeşit de ayırt edilir:

Son kullanma tarihine kadar dondurulan faiz ödemeleri ile. Bu kredi türü hem anapara borcunun geri ödenmesinde hem de acil faiz ödemesinde herhangi bir ödeme sağlamaz. Kredi ve üzerindeki aktifleştirilen faiz, vade sonunda geri ödenir. Bu kredi türünün kullanımı oldukça sınırlıdır;

Sadece faiz ödenerek. Vade boyunca kredi faizinin düzenli olarak ödenmesi öngörülmektedir. Kredinin anapara ödemelerinin vade sonunda yapılması planlanırken;

Kısmi amortisman ve son top şarjı ile. Ödemelerin kredi vadesi sonuna kadar kısmen yapılmasını sağlar.

Bahar kredisi veya anapara tutarının sabit bir ödemesi olan bir kredi. Anapara borcunu ödemek için düzenli eşit ödemeleri varsayar.

Gelir ve değer kazançlarına katılımlı kredi. Bu tür ipotek kredisi, gelir getiren gayrimenkulleri finanse etmek için kullanılır. Kendi kendini amorti etmeye yakındır, ancak anapara borcunu ve faizini düzenli olarak alan alacaklının nesneden elde edilen gelire katıldığını varsayar. Borç verenin katılımı farklı olabilir: fazla kiranın bir kısmını, net işletme gelirinin bir kısmını, gayrimenkul satışından elde edilen sermaye kazançlarının veya hasılatının bir kısmını talep edebilir.

Artımlı ödemeli kredi (artan yıllık ödemeli). Bu kredi, tüm dönem boyunca eşit ödemeler sağlar ve kiralanan gayrimenkul sahipleri tarafından ödemelerin yıllık olarak (veya başka bir sıklıkta) artması beklentisiyle kullanılır. Bu tür krediler, borçlunun kredi döneminin başlangıcındaki geliri sonundan daha az olduğunda kullanılır. Böyle bir kredinin özellikleri şunlardır: Önce asgari taksit, sonra taksitler sabit oranda artar; belirli bir aşamada, kendi kendini amorti eden kredi planı kapsamında eşit ödemeler başlar. Düzenli aralıklarla taksitler artırılarak bir ödeme dizisi belirlenir, son taksit tutarı ödenmemiş kredi bakiyesi tutarına göre belirlenir.

Ters yıllık kredi. Aksine, vade sonunda kredi ödemelerinde bir azalma veya bunların sona ermesi anlamına gelir. Bu anlamda, bu kredi, faiz dondurmalı bir krediyle karşılaştırılabilir.

Değişken faizli kredi. Genellikle para piyasası endekslerinden birine, enflasyona, para birimlerine "bağlıdır", krediyi minimum ve maksimum değerinde kısıtlamalarla değişken bir oranda ödemenize izin verir. Faiz oranlarındaki değişiklikler kredinin şartlarını etkiler.

Kanada devrilmesi. Vadesi zaman aralıklarına bölünen (3 veya 6 ay) ve her biri için piyasa koşulları dikkate alınarak kendi faiz oranının belirlendiği bir konut kredisidir. Bu nedenle, yenileme kredisi değişken faizli bir kredidir. Sabit faiz oranlı bir krediden ("ilkbahar" ipoteği) farkı budur.

Son ipotek. Bu tür bir kredinin özü, halihazırda akredite edilmiş gayrimenkuller için ikinci bir kredi sağlanmasıdır ve ödemeler ilk krediyi geri ödemek için gönderilir. Bu tür kredilerin oranları genellikle ilk krediden daha yüksektir.

Ek faiz ödemeli kredi. Ana borca ​​faiz tahsis edilmesini sağlar ve sonuç, bir sonraki ödemenin miktarını belirlemek için geri ödeme dönemlerinin sayısına bölünür. Bu tür krediler, örneğin bir araba gibi kişisel mülklere borç vermek için kullanılır ve kredinin erken geri ödenmesi olasılığını ima eder.

Kendi konutunu sağlama sorununu çözmek birçok insan için çok önemlidir ve ipotek kredisi almak, bunu mümkün olan en kısa sürede gerçekleştirmeyi mümkün kılan mevcut yollardan biridir. Çoğumuzun attığı ilk adım, ya bir bankadan tavsiye almak ya da web sitelerindeki bilgileri bağımsız olarak incelemektir. Bu tür bankacılık hizmetlerinin geliştirilmesi, bir yandan seçim olanaklarını önemli ölçüde genişletirken, diğer yandan borçlunun kullanmak istediği ipotek türü hakkında karar vermesini zorlaştırdı. Genellikle, borç verme koşulları hakkında bilgi almak için başvuran bir kişinin, hangi programın kendisi için ilginç olduğu ve aralarındaki temel farkın ne olduğu konusunda net bir fikri olmadığı durumlar vardır.

Mortgage kredilerini sınıflandırmak için, örneğin, kredi verme amaçlarına, ortak borçluların mevcudiyetine, kredi para birimine, aylık ödemeleri hesaplama yöntemlerine, satın alınacak gayrimenkulün türüne göre birçok seçenek vardır ve her birinin var olma hakkı vardır. . Bir ipoteğin bir gayrimenkul rehni olduğu gerçeğinden hareket edersek, tüm çeşitliliği, hangi gayrimenkulün rehnedileceğine bağlı olarak iki büyük gruba ayrılabilir. Kendi gayrimenkulünüz varsa ve bunu bir kredi için teminat olarak kullanmaya hazırsanız, bankalar size mevcut gayrimenkul tarafından teminat altına alınmış bir ipotek teklif eder, değilse - satın alınan gayrimenkul tarafından teminat altına alınır.

İlk ipotek türünü seçen borçlu, daha cazip bir faiz oranı ve alınan krediyi çeşitli amaçlar için kullanma olanağı gibi bir dizi avantaja sahiptir. İkinci seçenek, aksine, ödünç alınan fonların kapsamını sınırlandırarak, yalnızca kredi kurumu ile daha önce kararlaştırılan gayrimenkul edinimine indirger. İlk seçeneğin bariz avantajına rağmen, yine de önemli bir dezavantajı var - bunun sonucunda borcu ödeyemeyeceğiniz koşullar ortaya çıkarsa, yalnızca yeni alınan gayrimenkulü değil, aynı zamanda ipotekli olan. Bu gerçek ve çoğu borçlunun kendi gayrimenkulünün olmaması, popülaritesinin biraz daha düşük olmasına neden oldu.

Standart ipotek programları.

Rekabet, ipotekle çalışan hemen hemen her bankanın çeşitli kredi programları sunmaya hazır olmasına yol açmıştır. Bu tür programların adları farklı olabilir, ancak adlarının çoğu ya kredinin kullanılabileceği amaçlardan ya da onu alma yönteminden bahseder. Sonuncusu, çoğunlukla doğada pazarlamadır ve yalnızca yeni müşteriler çekmeyi amaçlar. Sözde hedefli programların örnekleri şunlardır:

• İnşaat halindeki konut için ipotek: Bu tür ipotek kredisi, inşaat aşamasında, alacaklı banka tarafından onaylanan bir geliştiriciden bir daire satın almanıza olanak tanır. Bu program, faiz oranları açısından en maliyetli programlardan biridir, ancak düşük maliyeti nedeniyle en çok satın alınan dairede önemli ölçüde tasarruf etmenizi sağlar.
• Banliyö gayrimenkulleri için ipotek: Böyle bir program kapsamında, bir kır evi, arazi, yazlık veya şehir evi satın almaya güvenebilirsiniz. Dilerseniz bugün bankaların müteahhitlerle işbirliği içinde geliştirdiği, uygun fiyatlarla ve daha elverişli bir ekolojik ortamda konforlu konutlar satın almanızı sağlayan ilginç teklifleri bulabilirsiniz.
• Bir ev inşası için ipotek: Kendi arazisi olan ve kendi topraklarında özel bir ev inşa etmek isteyenler için bir ev inşa etmenize olanak tanır.
• İkincil konut için ipotek: Günümüzde en yaygın ipotek kredisi türlerinden biridir. Optimal faiz oranı, provizyon koşulları, kayıt hızı ve belirli borçlu kategorileri için bir takım avantajlar sunan her türlü alt program ile ayırt edilir.

Bu nedenle, kendinize ipotek bulmayı kolaylaştırmak için, öncelikle teminat olarak ne kullanmayı planladığınıza karar vermeniz gerekir. Gelecekte, hedeflerinize en uygun programı, yani konut kredisini ne için kullanmayı planladığınızı seçmek için internet üzerinden bankayla veya web sitesiyle iletişime geçmeniz yeterlidir.

Her insanın hayatında, kendi başına baş edemediği durumlar ortaya çıkar. Bunlardan biri de kendi evinizi satın alma süreci olarak değerlendirilebilir. Sıradan bir genç profesyonel veya ofis çalışanı için gerekli miktarı biriktirmek neredeyse imkansız görünüyor. Bu durumda, bir ipotek kredisi kurtarmaya gelir. Konut kredisinin türü farklı koşullara bağlıdır. Şu anda, Rusya'da çeşitli ipotek kredisi türleri vardır.

Rus günlük yaşamında, "ipotek" terimi genellikle konut sorunlarına uygun fiyatlı bir çözüme atıfta bulunmak için kullanılır. Ancak, tanım gereği, bu sadece konut alımı için değil, aynı zamanda genel olarak herhangi bir gayrimenkul alımı için de bir kredidir. İpotekle gayrimenkul edinmenin önemli bir artısı, satın alma anından itibaren borçlunun mülkü haline gelmesidir.

Rusya'da ipotek türleri. Ana Özellikler.

Şimdi banka birkaç tür ipotek veriyor: ikincil piyasada ipotekler, ortak inşaata katılım için ipotekler, genç bir aile için ipotekler, konut koşullarını iyileştirmek için krediler.
Her kredinin bir takım özellikleri vardır ve belirli koşullar altında verilir. Rusya'da farklı ipotek kredisi türleri için oranlar da farklıdır.

İkincil piyasada ipoteklerin özellikleri

Düşünmek ilk kredi türü, ikincil piyasada bir ipotektir..
Bu, Rusya'daki en yaygın ipotek kredisi türüdür. Çok basit - insanların en azından satabilecekleri bir daire buluyorsunuz, bir ipotek kredisi sözleşmesi hazırlıyorsunuz ve bankanın parasıyla bir daire satın alıyorsunuz. Rusya'da bu tür ipoteklerin bir özelliği, tapu veya gayrimenkul mülkiyeti kaybı durumunda bir sigorta sözleşmesi yapma ihtiyacıdır.

Dairenin çok temiz olmadığı ve satışından sonra bu dairenin sahipleri olan mirasçıları veya küçük çocukları ilan edildiği durumlar oldu. Sonuç olarak, evsiz ve birkaç milyonluk büyük bir borçla kalabilirsiniz. Bunun olmasını önlemek için bir mülkiyet hakkı sigortası sözleşmesi yapmanız gerekir. Bu, bir ipotek işleminin zorunlu bir özelliğidir. Diğer sigorta türleri isteğe bağlıdır, ancak

Öz sermaye ipoteği hakkında

Rusya'daki ikinci ipotek kredisi türü, öz sermaye ipoteğidir. Burada birinci türden farklı olarak yeni bir daire satın alıyorsunuz ve ilk sahibi olduğunuz için tapu kaybını sigortalamanıza gerek yok. Bu tür ipoteğin özelliği, nesnenin faaliyete geçmesini bekleyememenizdir. Mülkiyet hakkı elde etmeden önce Rusya Federasyonu'nda bu tür ipotek kredisi oranı genellikle yüzde 1-2 daha yüksektir. Daire için belgeleri aldıktan sonra, bunları bankaya vermeniz gerekir ve oran düşecektir.

Genç bir aileye ipotek hakkında.

Genç bir aile için ipotek, üçüncü ipotek kredisi türüdür Rusya Federasyonu'nda.
Borçlunun yaşı konusunda kısıtlamalar vardır ve bu tür ipotek Sberbank tarafından verilir. Genellikle bu kredi, bir aile kurmak için konut ihtiyacı olan gençler tarafından seçilir. Ebeveynlerinizle birlikte yaşıyorsanız ve kişi başına 10 metrekareden az bir alanınız varsa (Moskova durumunda), o zaman sübvansiyon kuyruğuna katılmak için başvurabilirsiniz. 1-1.5 milyon ruble - muhtaç olarak tanınırsanız, bu Moskova için sübvansiyon miktarıdır. Ancak daha önce de belirtildiği gibi, konut ihtiyacı olanların hattına girmeniz gerekiyor.

Ev geliştirme kredisi

Yine en popüler ve dördüncü tür Rusya'da ipotek kredisi kullanımı, konut koşullarını iyileştirmek için bir kredidir. Bir ipotek kredisi sağlamak için, banka kesinlikle bir miktar gayrimenkulü teminat olarak alacaktır - istatistiklere göre, ülkemizde yeni edinilen metrekareler bunun için sıklıkla kullanılmaktadır.

Bununla birlikte, başka bir gayrimenkulünüz varsa, banka bunu teminat olarak kabul edebilecektir. Bir ipotek alma prosedürünün tamamı uzun ve çok aşamalı bir süreçtir ve bazen bunu borçlu için olumlu bir sonuçla tamamlamanın en kolay yolu bir kredi komisyoncusu veya bir emlak acentesi ile iletişime geçmek olabilir.

Ve böylece bir ipotek aldın. Evraklar tamamlandı, daire sizin. Krediyi ödeme zamanı geldi. Şu anda, borçlu en sık sürprizlerle karşılaşır. Geri ödeme koşulları bankadan bankaya büyük farklılıklar gösterir ve kredinin yeniden yapılandırılması olasılığı her zaman mevcut değildir.

Anlaşma, dikkatli bir şekilde okunmadan imzalanırsa, bankanın reklamında vaat edilen "düşük faiz"in etkisiyle, kredinin geri ödenmesinde sorunlar yaşanması neredeyse kesindir. Bu nedenle ipotek kredisi sözleşmesinin okunması mümkün olan tüm özenle ele alınmalıdır.

Bir ipotek için başvurduğunuzda, maaşınızın ödemeye yeterli olup olmadığına ve bankanın ne kadar verebileceğine emin olun. Bu özel olarak yapılabilir

Bazı Rus vatandaşları için konut sağlanması 1 numaralı hedeftir ve kendi tasarrufları pahasına elde etmek zordur. Bu nedenle, bugün çok çeşitli ipotek programları sunan finansal kurumlarla iletişime geçmelisiniz. Ve bu, elbette, en iyisi, çünkü bir kişinin geniş bir seçeneği var. Ancak diğer yandan, doğru programı bulma ve seçme süreci daha karmaşık hale geliyor. Bazen bir kişi en iyi seçeneğe karar veremez, çünkü Piyasada ne tür ipotekler olduğunu bilmiyor.

İpotek nedir, nasıldır?

Bir ipotek, fon almak için rehin verilen bir gayrimenkulün sahibinin mülkiyetinde kaldığı, ancak borçlunun yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda rehin verenin mülkiyetine ve kullanımına geçtiği belirli bir rehin şeklidir. Ekonomik açıdan bakıldığında, ipotek, aşağıdakileri gerçekleştirmek üzere tasarlanmış piyasaya dayalı bir borç verme aracıdır:

• maddi üretimi sürdürmek için finansman çekmek;
• anti-enflasyonist önlemler;
• mülkün cirosunu ve yeniden dağıtımını sağlamak;
• ekonomik krize yol açan sosyal istikrarsızlığın üstesinden gelmek;
• ekonominin sosyal ve ekonomik gelişimi, inşaat vb.

Borçlu için ipotek, konut, ticari gayrimenkul satın almak ve konut koşullarını iyileştirmek amacıyla uzun vadeli (15-30 yıl) bir kredidir.

İlginç!

İpotek tarihi antik Yunanistan'da başladı. Ve şimdi borçlu, borç verene bir mülk rehiniyle para iadesini sağlıyorsa, o zaman borcun güvenliği onun özgürlüğüydü. Ve sadeceVIMÖ yüzyıl mülkiyet sorumluluğu ortaya çıktı. İpotek, ipotekli bir arsa üzerine yerleştirilen ahşap bir direk idi.

İlk ipotek bankası özeldi, 1862'de Almanya'da kuruldu ve sonrakiler çoğunlukla devlete aitti. Mortgage kredileri hızla gelişmeye başladı.xxYüzyıl. Sanayi sektöründe, tarımda faaliyet gösteren şirketlere büyük miktarda ipotek verildi.

Genellikle, satın alınan / mevcut nesnenin ekspertiz değerinin %70-80'ini aşmayan bir miktarda ipotek kredisi verilir. Ayrıca, ev kredisi, bir peşinat ödemesi için zorunlu bir gereklilik ile karakterize edilir, ancak her tür ipotek için geçerli değildir. Mevduat, kural olarak, kredi tutarının %10-30'u kadardır.

Müşteri, aylık gelirinin %40'ından fazlasını ipoteğe hizmet etmek için harcarsa, bankalar borç verir. Kredi almak için temel, ipotek kredisi sistemindeki katılımcılar - ipotek ve ipotek arasındaki ilişkiyi belirleyen belgelerdir. Bunlar; kredi sözleşmesi ve rehin sözleşmesidir.

Rusya'da ve ekonomik olarak gelişmiş ülkelerde ipotek biçimleri

İpoteğin kendi formları ve türleri vardır. Alım satım sözleşmesine ipotek tahsis edin. En yaygın olanıdır. Halihazırda faaliyete geçmiş olan kredi fonları pahasına gayrimenkul edinilmesinden bahsediyoruz. Basit bir deyişle, gerekli tüm iletişimleri olan bir konut durumundaki gayrimenkul için bir ipotek kredisi verilir. Satıcı tek sahibi olmalıdır, bunu belgeleyin.

Bir satış ve satın alma sözleşmesi kapsamındaki bir ipotek kapsamında, genellikle ikincil piyasada bir daire satın almak için para verirler. İşlem, alıcı, satıcı ve alacaklı olmak üzere 3 tarafı kapsadığından, üçlü bir anlaşma yapılır. Belgeler münhasıran banka şubesinde imzalanır. Sözleşme 6 nüsha halinde düzenlenir: 2'si banka, biri de borçlu, satıcı, Rosreestr ve noter için.

İkinci konut kredisi şekli, inşaat aşamasında konut üzerine ipotek verilmesidir. Bu davadaki koşullar, borç verenlerin karşı karşıya olduğu artan riskle bağlantılı olarak biraz daha katıdır. Borçlunun sadece bu koşulları değil, aynı zamanda akredite bir geliştiriciden bir nesne satın alma gerekliliğini de kabul etmesi gerekir ve bu, konut seçimini önemli ölçüde azaltır.

Ancak bu gereksinimin olumlu bir yanı da vardır. Alıcı, satıcının kendisini aldatmayacağından emin olabilir, çünkü geliştiricinin banka tarafından akreditasyonu, güvenilirliğinin bir tür doğrulamasıdır. Deneyimli tüzel kişiler, akredite geliştiriciler arasında yer alacaktır. Aynı zamanda, inşaat işi tamamlandığında, kural olarak,% 20-30 oranında gayrimenkul onaylanır.

Üçüncü ipotek şekli, bireysel inşaat için bir kredi verilmesidir. Tabii ki, zorunlu sigorta ve güvenlik eşlik ediyor. Borçlu edimlerini tam olarak yerine getirinceye kadar rehin, sahip olunan veya alacaklandırılan maldır. İkinci durumda, rehnin kayıt süresi için, örneğin bir kefalet için başka bir teminat türü sağlanır.

Gelişmiş piyasa ekonomisine sahip ülkelerde ipotek biçimleri farklıdır. Ödeme planlarına dayanırlar. Tanımları ile sizi rahatsız etmeyeceğiz, sadece listeleyeceğiz. Bir ipotek var:

• "top" ödeme ile;
• Bahar;
• ile birlikte;
• yuvarlanmak;
• değişken oranlı %;
• kendinden yastıklama;
• kısmi amortisman ile;
• küçük ipotek ile.

Rusya pazarında ne tür ipotekler var?

Çok daha fazla ilgi çekenler, bankalar tarafından sunulan ipotek kredileri veya ipotek programlarıdır. Geleneksel olarak aşağıdaki kriterlere göre sınıflandırılırlar:

• satın alınan mülkün türü;
• ödeme türü;
• odak;
• ipotek kredisinin amacı.

Satın alınan gayrimenkulün türüne bağlı olarak, farklı ipotek türleri vardır: inşaat halindeki bir konut, bitmiş bir nesne, bir apartman dairesi, bir yazlık / yazlık, bir şehir evi, bir konut inşaatı için kredi, bir oda / paylaşım. Ödeme türüne göre, bir yıllık geri ödeme sistemi ile ilgilenebilirsiniz. Ancak farklılaştırılmış bir ipotek de var.

Yönlendirme gibi bir özellik konut kredilerini sosyal krediler olarak sınıflandırır. Devletin dolaylı veya doğrudan dahil olduğu kısmi finansmanda olanlar ve bireysel girişimciler, ticari tüzel kişiler vb. tarafından ipotek alındığında ticari olanlar. Ve amaç, 2 tür ipotek kredisi tanımlar: hedefli veya standart ipotek programları ve hedefsiz (gayrimenkul tarafından güvence altına alınmış bir kredi).

İkinci durumda, gayrimenkul ipoteği için, potansiyel borçlunun zaten sahip olduğu konut kayıtlıdır. Ve hedef ilan edilmeden para verilir. Onlar. bir kişi bunları konut satın alma, ev geliştirme ve diğer tüketici amaçları için harcayabilir. Listelenen türlere ek olarak, standart olmayan ipotek programları ayrı ayrı seçilmelidir (iki belgeye göre, ilk ödeme yapılmadan vb.).

Edinilen mülkün türüne göre ipotek kredileri: yeni bina

İnşaat halindeki konut kredisine de denir. yeni bina... Bankaları, henüz inşa edilmekte olan bir dairenin satın alınmasını sağlıyor. Satıcı, akredite bir geliştirici ortağıdır. Borçlunun programı, yüksek faiz oranları nedeniyle maliyetlidir. Ancak bu sayede, işletmeye alındıktan sonra daha pahalı hale geldiğinden ve inşaat döneminde daha ucuz hale geldiğinden, bir kişi dairenin maliyetinden tasarruf edebilir.

Banka satın alınan daireyi teminat olarak kabul eder. Kredi tutarı, nesnenin değerine ve müşterinin ödeme gücüne göre hesaplanır. Borçlu ile aynı şartlara tabi olan 1-3 ortak borçlunun (bireylerin) çekilmesine izin verilir. İpoteğin maksimum büyüklüğü hesaplanırken gelirleri dikkate alınır. Eş, zorunlu bir ortak borçludur. Faiz oranı şunlara bağlı olarak belirlenir: müşterinin durumu, kredinin türü ve vadesi, katkı tutarı.

Bitmiş bir nesne için ipotek

Bitmiş bir nesne için kredi, ikincil piyasada gayrimenkul (daireler, evler) satın almak için borç verilmesi anlamına gelir. Bu program belki de en çok talep edilen programdır. Hızlı işleme, optimal tedarik koşulları ile ayırt edilir. Bir kişi gayrimenkulü kendisi arayabilir. Ancak genellikle borç veren, emlak ortaklarının seçiminde ve seçiminde yardımını sunar.

Her durumda, nesne belirli gereksinimleri karşılamalıdır.

apartman ipoteği

Apartman ipoteği, emlak piyasasında nispeten yeni bir kavramdır. Çok katlı bir binada daire satın almak için değil, normal metrekareden önemli ölçüde farklı olan özel bir yaşam alanı satın almak için verilen bir kredidir. Bir daire, bir daire veya çatı katı ile karıştırılmamalıdır. Bu nesne genellikle 40 metrekaredir. m Mutlaka mutfak ve banyo ile donatılmış 2 veya daha fazla odadan oluşurlar.

Ayrıca daire 5 yıl süreyle geçici olarak tescil edilebilir. Daha sonra bu sürenin uzatılmasına izin verilir. Bu mülkler genellikle ticari binalarda satılmaktadır. Ve uzun zamandır elit konut olmaktan çıktı. Bu tür ipotek sayesinde apartmanlar daha geniş bir nüfus kesimine açık hale geldi.

Bankacılık kuruluşları, kredi başvurusunda bulunan kişi rolünde Rus vatandaşlığına sahip bir kişiyi ve hatta bazıları, daha da fazlası, rehin konusunun bulunduğu yerleşim bölgesinde oturma izni ile görmek ister. Daire ipoteklerine ek faiz oranları (% 1-2 içinde), hayat sigortası eşlik edebilir. Özellikleri de dikkate alınır:

• birincil / ikincil piyasalarda satın alma yeteneği;
• mevcut konut rehni dahil olmak üzere çeşitli güvenlik türleri;
• yaşam alanının yasal statüsü ticari bir nesnedir, dolayısıyla geçici bir kayıt, artan konut ve toplum hizmetleri tarifeleri, Yönetim Şirketi için ek hizmetler vb. ile ortaya çıkan her şey;
• programları uygulamak tüm bankalardan uzak, çünkü Bu ipotek türü geliştirme aşamasındadır. Kredili daireler şu kuruluşlar tarafından sunulabilir: DeltaCredit Bank, Absolut Bank, Bank Zenit, DOM.RF, Vozrozhdenie, VTB, vb.;
• daire ipoteği, gelir elde etmek ve kredi maliyetlerini geri ödemek için daha fazla kiralamak için uygun bir seçenektir;
• yakın çevresinde gerekli tüm altyapıya sahip çekici gayrimenkul konumu (genellikle megalopolislerin merkezi bölgeleri);
• ipoteğe katkıda bulunmak veya bir kısmını geri ödemek için analık sermayesini kullanamazsınız;
• inşaat halindeki konutlar yalnızca akredite geliştiricilerden satın alınır.

Dairenin de kendi gereksinimleri vardır. Aşağıdaki resim DeltaCredit Bank'ın gereksinimlerine bir örnektir.

Yazlık / yazlık için ipotek

İstenirse, bir Rus vatandaşı banliyö gayrimenkul, arazi, yazlık ve diğer ev binaları için ipotek alabilir. Kır evleri şehir daireleri kadar likit olmadığı için borç verenler için risk oluşturuyor. Aşınma daha erken oluşur. Bir nesnenin maliyetini hesaplamak daha zordur. Bu sebeplerden dolayı yazlık/yazlık kredisi daha pahalı fiyatlandırılan bir ipotek türüdür.

Üzerindeki oran, yeni bir bina ve ikincil piyasa için bir krediyi 2-3 puan aşabilir. Peşinat da daha yüksektir (% 10-15). Evler sadece kadastroda kayıtlı olanlar olarak kabul edilir. Bankacılık kuruluşları ilgilenir: konutun teknik özellikleri, yapımında kullanılan malzemeler, aşınma ve yıpranma seviyesi. Önemli faktörler arsanın amacı, karayolundan uzaklık, bir dizi sanayi kuruluşunun, çiftliklerin, yüksek voltajlı elektrik hatlarının varlığıdır.

Finans kurumlarının gayrimenkulü onaylaması için, onun ve arazinin bir takım şartları karşılaması gerekir.

Bu ipotek türü şunlar için mevcuttur: Sberbank, UniCredit Bank, Interprombank, Promsvyazbank, Rosselkhozbank, Minbank, DeltaCredit Bank, Gazprombank, vb.

Konut inşaatı için ipotek

Özel bir evin bireysel inşaatı için bir ipotek kredisi, bir arsası olan ve üzerinde konut inşa etmek isteyen bir borçluyu finanse etmeyi amaçlamaktadır. Konvansiyonel ipotek programlarında önce bir nesne seçip sonra bankaya giderseniz, bireysel inşaat için ipotek durumunda öncelikle ödünç alınan para miktarı belirlenir ve ardından inşaat maliyetleri belirlenir. planlı.

Teminat olarak uygun: Mülkiyetteki gayrimenkul, arsa, taşınır mal, inşa edilecek bir ev. Bu tür ipotek kredisi veren az sayıda banka vardır. RSHB ve Sberbank'ta en uygun koşullar gözlendi. Artan oranlar ve mevduat ile dengelenen yüksek tamamlanmamış inşaat riski olduğundan, böyle bir kredi borç verenler için istenmez.

Bir ipoteğin "maliyetini azaltmak" için, yükümlülüklerini mümkün olduğunca sağlamak için ortak borçluları çekmek gerekir. Bankalar, bir ev inşa etmek için tüm izinleri alan, projeyi onaylayan kişilerle işbirliği yapıyor. İnşaatın sonunda, belgelerde ipotek görevlisine de rapor vermelisiniz. Diğer bir ayırt edici özellik, dilimler halinde finansman olasılığıdır. Arazi konut inşaatına uygun olmalıdır. Bunun için gereksinimler aşağıda listelenmiştir.

Bir oda / hisse için ipotek

Ortak bir apartman dairesinde bir oda veya bir hisse için ipotek, daha az yaygın olmalarına rağmen, olması gereken bir yere sahiptir. Bu tür bir ipotek yapmak, bir kişinin bürokratik bürokrasi ile yüzleşmesi gerekecek, yani apartmandaki komşuların önleyici satın alma hakkını reddettiğinden emin olmak için. Red, belgelerde bankaya verilir ve noter tarafından imzalanmalıdır.

Borçlu zaten dairede bir / birkaç odaya sahip olduğunda ve alanın geri kalanını satın almak için borç verene döndüğünde, bankalar bir oda için ipotek vermeye daha isteklidir. Bir konut binasındaki pay için bir kredi, boşanma sonucu daha sık alınır. Ve boşanmadan sonra çok zaman geçtiyse başvuran vatandaşa/vatandaşa daha sadık olurlar, bu da sahte bir anlaşma olasılığını azaltır.

Oda, konut standartlarına uymalı, gelecekteki sahibine yaşam konforu sağlamalıdır (iletişim, banyo, ısıtma). Çekimleri en az 12 metrekare olabilir. m Onaylı, ahşap olmayan zeminli binalarda bulunan, 70'lerden sonra inşa edilmiş, en az %50 aşınmaya sahip, kullanım borcu olmayan odalardır. XX yüzyıl.

Bu tür ipotek kredisini TransCapital, Sberbank, DeltaCredit Bank, Gazprombank, SKB Bank, VTB'den alabilirsiniz. Üzerindeki faiz, bir daireye göre biraz daha yüksektir.

Ödeme türüne göre çeşitli konut kredileri

Yurtdışındaki bankalar çeşitli ipotek borcu geri ödeme planları sunmaktadır. Ancak sadece 2 Rus var: yıllık ve farklılaştırılmış. Bu tür ipotek ödemeleri, ana borç +% 'yi içermeleri bakımından benzerdir. Ama aksi takdirde kökten farklıdırlar. Bir yıllık ödemenin değişmez ödeme avantajı vardır. Çoğu faizdir.

Bu geri ödeme seçeneği ile para düzenli olarak yatırılsa da borç miktarı fazla azalmaz. Sonuç olarak, yıllık ödeme türü etkileyici bir fazla ödeme taşır ve erken geri ödeme için faydalıdır. Farklılaştırılmış bir ipotek ödemesi planlı bir şekilde gerçekleşir ve kredinin gövdesi eşit taksitlerle geri ödenir. Borç bakiyesi üzerinden tahsil edilmeleri nedeniyle ödemelerin boyutu aylık bazda azalmakta ve bu da azalmaktadır.

Bu nedenle, bir sonraki ipotek için ne kadar ödemeniz gerektiğini bankayla sürekli olarak kontrol etmek çok önemlidir. Farklılaştırılmış sistem, ilk taksitlerin yüksek olacağını varsayıyor, bu nedenle herkese uygun değil. Ancak fazla ödemeyi hesaplarsanız, farklılaştırılmış ipotekler daha iyidir.

Bazen borçlunun ödeme türü konusunda bir seçeneği yoktur (bir yıllık ödeme sunulur), ancak bazı kuruluşlar hala ona geri ödeme türüne karar verme fırsatı verir. Bunlar, örneğin: Rosselkhozbank, Nordea Bank, Gazprombank, Bank St. Petersburg.

Odak noktasına göre ipotek programı türleri

Odak noktasına göre, ipotek türleri şunlardır: sosyal ve ticari... Sosyal, özel avantajlarla sağlanan bir kredidir. Belirli bir insan kategorisine, örneğin çocuklu genç bir aileye, askeri bir adama aitseniz, kısmen devlet tarafından finanse edilir. Ve bazı bölgelerde bölgesel sosyal programlar var.

Yaşam koşullarını değiştirmesi gereken bir kişinin sosyal ipoteğe başvurabilmesi için şehir yönetimi veya Konut ve Kamu Hizmetleri Dairesi ile iletişime geçmeniz gerekir. Şu anda, sosyal ipotek programları içerir: genç aileler için askeri, matkapital, devlet programı.

Askeri ipotek

Askeri ipotek askerlerin konut edinmelerine yardımcı olmayı amaçlamaktadır. NIS üyeleri (askeri personel için konut sağlama toplu ipotek sistemi) bu fırsatı kullanma hakkına sahiptir. Programa katılmak için, hizmet veren bir erkeğin federal yürütme makamına / CSF'ye kaydolması gerekir. Sonra onun için fonların düzenli olarak federal bütçeden aktarıldığı bir tasarruf hesabı açarlar.

NIS'ye 3 yıllık katılımdan sonra, bir asker konut kredisi sağlanması hakkında bir rapor talep edebilir. Tasarruf hesabındaki para, katkı payını ödemek için kullanılabilir. Geri ödeme, program katılımcısının hesabına kaydedilen devlet finansmanı pahasına yapılır. Bir asker ayrılırsa, fon sonlandırılır. NIS hakkında daha fazla ayrıntı rosvoenipoteka.ru web sitesinde bulunabilir.

Askeri ipotek şartlarına göre, kredi miktarı sınırlıdır. Örneğin, Sberbank'ın 2.502.000 rublesi var. Kredi vadesi de 20 yıla düşürüldü. Askeri personel için, bankalar diğer borçlulardan biraz daha düşük oranlar sunar. Satın alabilirsiniz: ikincil piyasada bir daire, arsalı bir konut binası, bir şehir evi, inşaatta eşitlik sözleşmesi kapsamında bir daire. Askeri ipotekler şu kuruluşlar tarafından verilmektedir: Promsvyazbank, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Bank Zenit, RNKB Bank, Svyaz-Bank, AHML, Otkritie, vb.

matkapital

Rusya'daki ipotekler, programın ortaya çıkmasıyla birçok ebeveynin kullanımına açıldı matkapital, bir ilk ödemenin veya kredinin bir kısmının girişini sağlayan, analık sermayesi pahasına önceden alınmış bir ipoteğin geri ödenmesi. 2021'den önce ikinci bir bebeği olan eşler ve aşağıdaki kredi teklifleri için geçerlidir:

• bitmiş konut;
• yeni bina;
• bir evin bireysel inşaatı.

Lütfen sadece annenin değil, bazı durumlarda babanın da ipotek kredisi için mali yardım başvurusunda bulunabileceğini unutmayın. Bankaya ilgili bir sertifika sağlanmalıdır. Bu tür sosyal ipotek uygulaması birkaç adımda gerçekleştirilir.

Matcapital, aşağıdaki alacaklılar tarafından kabul edilir: URALSIB, VTB, Raiffeisenbank, Gazprombank, Sberbank, BZHF, Otkritie, RSHB, Alfa-Bank ve diğerleri.

Genç bir aile için ipotek

Ayrıca devlet, aileler için başka bir program geliştirmiştir. 01.01.2018 - 31.12.2022 döneminde ikinci / üçüncü çocuk doğar... Koşulları, 3-8 milyon ruble tutarında düşük bir oranda (% 6'dan) konut satın almanıza izin verir. Genellikle, bu ipotek türü çifte birincil / ikincil piyasada bir nesne sağlar.

Katkı, ortalama değerden 5-10% daha yüksek olabilir. Borçlu, 35 yaşından büyük olmayan, evli ve çocuklu, krediyi yerine getirmek için yeterli maaş alan Rusya Federasyonu vatandaşı / vatandaşı olmalıdır. 2019 yılında genç bir aile için ipotek, yürütme makamlarının kararına göre konut ihtiyacı olarak tanınan ve bekleme listesinde bulunanlar tarafından teşvik edilmektedir.

Sübvansiyon, kredi maliyetinin %40'ını karşılar. Bu program kapsamında kredi verme, Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Otkritie, Severgazbank, Vozrozhdenie, Promsvyazbank, VTB, Absolut Bank, SKB Bank vb.

ticari ipotek

ticari ipotek- Bu, müteakip kar için konut dışı gayrimenkul satın almak amacıyla borç vermedir. Depolar, endüstriyel binalar, ofisler, alışveriş ve eğlence tesisleri vb. satın alınması için para sağlanır. Aynı zamanda, hem satın alınan nesne hem de borçlunun mevcut olanı rehin edilir. İpotek Kanunu ticari ipotek kredilerini düzenler.

Ona göre, sadece yapının kendisinin değil, aynı zamanda üzerinde bulunan arsanın da itfası durumunda bir kredi mümkündür. Daha sık olarak, borçlular tüzel kişiler, bireysel girişimcilerdir. Bir işletme-mülk kompleksi üzerinde ipotek düzenlerlerse, edinilen gayrimenkul, arazi ve ekipman, bitmiş mallar dahil olmak üzere diğer varlıkları rehin olur.

Bu tür ipotek kapsamında çoğu banka müşterilerine 10-20 milyon ruble teklif ediyor. Ancak daha büyük meblağları finanse eden finans kuruluşları var. Aynı SMP Bankası 50 milyon rubleye kadar borç alabilir. Ticari ipotek oranı daha yüksektir (yıllık %12-13 arası), mevduat da (%20-30). Sübvansiyonlar ve sermaye sermayesi üzerinde kullanılamaz.

Ancak bazı programlar ek fırsatlar sunar. Örneğin Rosselkhozbank, borçluya tesisi onarması için ek olarak finansman sağlayabilir, ana borç için ertelenmiş bir ödeme sağlayabilir. Bazen ödünç alınan fonların verilmesinin farklı biçimleri için teklifler vardır:

• bir kerelik kredi;
• kredi limiti.

İpotek kredisinin amaçlarına bağlı olarak ipotek türleri

İpoteği amaca göre bölerseniz, 2 tip oluşur - hedef ve hedef olmayan... Birincisi, yukarıdaki tüm ev kredilerini içerir. Onlar. özellikle bir nesnenin satın alınması için verilirler. Ve ikinci durumda, gayrimenkul tarafından güvence altına alınan uygunsuz bir krediden bahsediyoruz. Bu, ipoteğe bir alternatiftir, ancak peşinat yoktur. Aynı zamanda kısa bir süre ve miktar ile karakterize edilir - 10 milyon rubleye kadar. 15-20 yıl boyunca, nispeten yüksek bir oranda - yılda% 13-15'ten.

Teminat, kişinin sahip olduğu konuttur. Çünkü kredi uygun değilse, parayı kullanma amacını teyit etmek gerekli değildir. Bu, onarımlar, ekipman, mobilya satın alma ve daha fazlası için fon yönlendirebileceğiniz anlamına gelir. Uygun olmayan bir ipotek türü, ipotek kredisi konusunda uzmanlaşmış hemen hemen her bankanın kredi ürünleri aralığındadır.

Standart olmayan ipotek programları

Ayrı bir grup vurgulanmaya değer standart olmayan ipotek programları... Bunlara ipotek dahildir: 2 belge, peşinat yok, park yeri / garaj için kredi. Çoğu zaman, konut sorununu çözmek için borç para almaya, büyük bir belge paketinin sunulması eşlik eder. Ancak "Kolay ipotek", "2 belgede ipotek" gibi bireysel programlar, kredi verme sürecini basitleştirir.

Bu tür ev kredisi, gayri resmi olarak çalışanlar için uygundur ve bu nedenle 2-NDFL sağlayamaz çünkü bankalar sadece pasaport ve ikinci bir kimlik belgesi (lisans / SNILS / uluslararası pasaport vb.) isteyeceklerdir. Ve para almak mümkün görünüyor: yeni bina, yeniden finansman, ikincil piyasa. Doğru, riskleri en aza indirmek için, borç verenler ipotek maliyetini, mevduat miktarını artırır.