Лицензирование деятельности кредитных организаций. Порядок регистрации и лицензирования кредитной организации Процедуры регистрации и лицензирования кредитной организации

Введение

1. Понятие лицензирования

2. Лицензирование деятельности банковских учреждений

3. Лицензирование профессиональной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг РФ

Заключение

Список литературы

Введение

Все создаваемые в Российской Федерации кредитные организации, как юридические лица, подлежат обязательной государственной регистрации. Государственная регистрация банков осуществляется в таком же порядке, как и всех прочих юридических лиц, органами Федеральной налоговой службы (ФНС). Для того чтобы иметь право заниматься банковской деятельностью, банк должен получить лицензию на осуществление банковских операций.

Государственная регистрация кредитных организаций и лицензирование их деятельности - важнейшая составная часть системы банковского регулирования во всех рыночных странах. Посредством регистрации и лицензирования регулируется допуск различных организаций к операциям на финансовом рынке. Особенно жесткие требования предъявляются к тем организациям, которые выходят на кредитный рынок, т. е. к банкам. Практически во всех странах требуется особая регистрация создаваемого банка и получение разрешения на его открытие (лицензии).

Цель лицензирования - не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей. В ходе регистрации и лицензирования подтверждается:

Во-первых, правомочность учредителей банка на его создание (правомочность выхода на рынок);

Во-вторых, наличие у учредителей достаточных капиталов для обеспечения устойчивой работы банка;

В-третьих, квалификация и деловая репутация руководителей будущего банка.

В Российской Федерации требования к учредителям кредитной организации и ее руководящим работникам установлены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

1. Понятие лицензирования

В целях Федерального закона №128 применяются следующие основные понятия:

лицензия - специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю;

лицензируемый вид деятельности - вид деятельности, на осуществление которого на территории Российской Федерации требуется получение лицензии в соответствии с настоящим Федеральным законом;

лицензирование - мероприятия, связанные с предоставлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением действия лицензий в случае административного приостановления деятельности лицензиатов за нарушение лицензионных требований и условий, возобновлением или прекращением действия лицензий, аннулированием лицензий, контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий, ведением реестров лицензий, а также с предоставлением в установленном порядке заинтересованным лицам сведений из реестров лицензий и иной информации о лицензировании;

лицензионные требования и условия - совокупность установленных положениями о лицензировании конкретных видов деятельности требований и условий, выполнение которых лицензиатом обязательно при осуществлении лицензируемого вида деятельности;

лицензирующие органы - федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, осуществляющие лицензирование в соответствии с настоящим Федеральным законом;

лицензиат - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, имеющие лицензию на осуществление конкретного вида деятельности;

соискатель лицензии - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, обратившиеся в лицензирующий орган с заявлением о предоставлении лицензии на осуществление конкретного вида деятельности;

реестр лицензий - совокупность данных о предоставлении лицензий, переоформлении документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлении и возобновлении действия лицензий и об аннулировании лицензий. (2,с.4)

Основными принципами осуществления лицензирования являются:

обеспечение единства экономического пространства на территории Российской Федерации;

установление единого перечня лицензируемых видов деятельности;

установление единого порядка лицензирования на территории Российской Федерации;

установление лицензионных требований и условий положениями о лицензировании конкретных видов деятельности;

гласность и открытость лицензирования;

соблюдение законности при осуществлении лицензирования.

Определение полномочий Правительства Российской Федерации при осуществлении лицензирования

В целях обеспечения единства экономического пространства на территории Российской Федерации Правительство Российской Федерации в соответствии с определенными Президентом Российской Федерации основными направлениями внутренней политики государства:

утверждает положения о лицензировании конкретных видов деятельности;

определяет федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие лицензирование конкретных видов деятельности;

устанавливает виды деятельности, лицензирование которых осуществляется органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

2. Лицензирование деятельности банковских учреждений

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.(4,с.89)

За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в пункте 1 статьи 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в части девятой настоящей статьи и в статье 13.1 настоящего Федерального закона.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона "О банке развития".

Банковская лицензия - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности, удостоверяющее право кредитного учреждения на проведение указанных в нем финансовых операций. В РФ, согласно Федеральному закону N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», все банковские операции производятся на основании лицензии, выдаваемой Банком России, внесенной в реестр. Документ выдаётся без ограничения сроков его действия. Отзыв лицензии осуществляет Центральный банк Российской Федерации.

Виды банковских лицензий

Банк России выдает 8 видов лицензий на осуществление банковских операций:
- лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов без права привлечения во вклады средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
- генеральная лицензия;
- лицензия на проведение банковского клиринга;
- лицензия на производство инкассации.

Возврат банковской лицензии

Финансовое учреждение, у которого Центральный банк РФ отозвал разрешение на осуществление банковской деятельности, имеет право на возврат лицензии. Для этого, кредитная организация должна в судебном порядке оспорить действия Банка России. В случае положительного решения, лицензия будет возвращена. Такие прецеденты имели место в судебной практике.

Банк России может по собственной инициативе вернуть банковскую лицензию финансовому учреждению, у которого она была отозвана. Это происходит после устранения всех нарушений в деятельности банка.

Выдача банковских лицензий

Выдача банковских лицензий осуществляется Центральным банком РФ. Для получения документа, разрешающего финансовую деятельность, кредитная организация должна соответствовать целому ряду требований.

Выдача банковских лицензий производится после регистрации финансовой организации, внесения данных о ней в реестр; оплаты 100% уставного капитала; открытия для кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. После выполнения всех этих условий, лицензия выдается кредитному учреждению в трехдневный срок.

Генеральная банковская лицензия

Генеральная банковская лицензия - это документ, дающий финансовому учреждению право на осуществление банковских операций с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, на привлечение во денежных средств физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте.

Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может:
- создавать филиалы и дочерние организации на территории иностранного государства;
- размещать в банковские депозиты средства федерального бюджета;
- инвестировать в депозиты в рублях средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих;
- участвовать в конкурсе на право выполнения функций агента по размещению государственных сберегательных облигаций и осуществлять ряд других операций.

Лицензия на осуществление банковской деятельности

В лицензии на осуществление банковской деятельности указываются финансовые операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти операции могут осуществляться. Вновь созданному банку могут быть выданы лишь три вида лицензий. После нескольких лет успешной работы и выполнения ряда условий, финансовое учреждение может получить другие виды лицензий. В итоге, все полученные документы можно заменить генеральной лицензией. Осуществление банковской деятельности без лицензии - серьезное правонарушение.

Отзыв банковской лицензии

Отзыв банковской лицензии финансового учреждения осуществляет Банк России. Лишение кредитной организации лицензии производится при ее ликвидации. Основанием для такого решения могут стать систематические нарушения законодательства, допускаемые банком, банкротство, непредоставление отчетности и другие факторы. Информация об отзыве банковской лицензии публикуется в открытых источниках - в прессе, на сайте финансового учреждения. Ежегодно Центральный банк РФ отзывает лицензии у нескольких десятков финансовых учреждений.

Срок банковской лицензии

Банковская лицензия выдается без указания срока ее действия. Финансовое учреждение может осуществлять виды деятельности, указанные в документе, до момента отзыва лицензии Центральным банком РФ и прекращения работы кредитной организации. В документе можно найти только одну дату выдачи лицензии кредитному учреждению. Ежегодно проводятся проверки финансовых организаций, по результатам которых банки могут быть лишены лицензии.

Совет от Сравни.ру: Планируя открыть счет в банке, стоит ознакомиться с лицензией финансового учреждения.

Решение о государственной регистрации любой финансовой организации принимается Центральным банком России. Как только сведения о банке попадают в единый реестр, он обязан информировать обо всех происходящих изменениях. Лицензия на осуществление банковских операций выдается также ЦБ РФ.

Определение

Сначала уточним, что входит в понятие «лицензия». Лицензией считается особое разрешение, выдаваемое уполномоченными органами, в виде официального документа с определенным содержанием, формой и сроком действия.

Если взять вышеуказанное определение как базовое и дополнить его выдержками из главы 2 Закона о банках, получим определение лицензии на осуществление

Лицензия на осуществление банковских операций - это особое разрешение от банка РФ на исполнение банковской деятельности в виде официального документа, дающего право финансовой организации на выполнение указанных в нем банковских операций без ограничения по срокам.

Виды лицензий

Для новоиспеченных банковских организаций доступны такие виды лицензий, как:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлекать во вклады средства физлиц);
• на исполнение операций со средствами в рублевом эквиваленте и иностранной валюте (без возможности привлекать во вклады средства физлиц);
• на привлечение денежных вкладов и размещение драгметаллов (данная лицензия действует отдельно от лицензии на исполнение операций с деньгами);
• на привлечение денежных средств физлиц во вклады (в национальной валюте);
• на привлечение денежных средств физлиц во вклады в национальной и иностранной валюте;
• на исполнение операций со средствам в рублевом эквиваленте или со средствами в иностранной и национальной валюте для расчетных небанковских финансовых организаций;
• на исполнение операций со средствами в рублевом эквиваленте или со средствами в национальной и в иностранной валюте для расчетных небанковских финансовых организаций, которые ведут депозитные и кредитные операции.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается на:

• вовлечение во вклады и размещение драгметаллов;
• вовлечение во вклады средств физлиц в национальной валюте;
• вовлечение во вклады средств физлиц в национальной и иностранной валюте.

Отдельным видом лицензии считается генеральная.

Генеральная лицензия

Такая лицензия на осуществление банковских операций выдается тем финансовым организациям, которые получили разрешение на исполнение всех операций и выполняющих требования о размере собственных средств.

При этом лицензия на размещение драгметаллов не обязательна для получения генеральной лицензии. Организация, которая имеет такую лицензию и средства в размере от 180 миллионов рублей, может создавать с разрешения ЦБ РФ филиалы и представительства в иностранных государствах. Также такие банки могут в соответствии с требованиями ЦБ РФ создавать дочерние предприятия.

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком на лет неограниченного количества.

Условия выдачи

Документ может быть выдан только после госрегистрации и в порядке, который установлен законодательством и теми нормативными актами, которые принимаются ЦБ. Лицензия на осуществление банковских операций содержит указание на то, с какой валютой будет работать банк, будут ли привлекаться денежные средства во вклады, а также возможность размещения драгоценных металлов.

За то, чтобы вопрос о выдачи лицензии был рассмотрен, взимается комиссия в размере 1% от уставного Данные деньги поступают в казну федерального бюджета.

Выданная лицензия должна быть учтена в списке выданных лицензий. Такой список банк РФ должен публиковать в Вестнике ЦБ РФ не реже, чем раз в год. При этом все появляющиеся изменения и дополнения должны быть внесены в реестр не позже месяца с момента их принятия.

Лицензия должна содержать сведения о тех банковских операциях, на которые данная финансовая организация имеет право, а также информацию о валюте, с которой банк имеет право работать. Лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком на неопределенное количество лет. Другими словами, она бессрочна.

Работа без лицензии

Исходя из того, что лицензий на осуществление банковских гарантий выдается центральным банком России, то ведение деятельности без данного документа повлечет за собой штрафы и пени в размере всей прибыли, которая была получена организацией за время работы. К тому же юридическое лицо, работающее без лицензии, будет обязано уплатить штраф в федеральный бюджет в двукратном размере от суммы, полученной в ходе работы.

Взыскания и штрафы производятся через суд по иску прокурора или ЦБ.

Центральный банк имеет право составить иск о ликвидации юрлица, работающего без лицензии и осуществляющего финансовые операции. Такие организации несут административную, гражданскую, правовую, а также уголовную ответственность. При этом срок, на который выдается лицензия на осуществление банковских операций, сокращается до момента отзыва данной лицензии.

Получение лицензии

Чтобы получить лицензию, финансовая организация должна собрать и представить следующие документы:

1. Ходатайство о госрегистрации. В данном заявлении должны быть указаны полные реквизиты финансовой организации, а также исполнительного органа, с помощью которого можно осуществить связь с банком.
2. Данный документ предоставляется, если этого требует федеральное законодательство. Предоставить нужно либо оригинал, либо заверенную копию.
3. Устав организации. Предоставляется оригинал или заверенная копия.
4. Бизнес-план. Концепция работы разрабатывается и утверждается на собрании учредителей. В документе содержится информация о кандидатурах на должности руководителя и главбуха, а также об утверждении устава. Составление бизнес-плана ориентировано на нормативы ЦБ РФ.
5. Подтверждающий документ об оплате госпошлины, а также лицензионного сбора.
6. Документы о госрегистрации учредителей. Сюда входят: аудиторское заключение о правдивости предоставленной финансовой отчетности, подтверждение налоговой инспекцией о выполнении обязательств перед федеральным и местным бюджетом за 3 года.
7. Подтверждающие документы о происхождении уставных средств.
8. Анкеты кандидатов на должность руководителя, главбуха, заместителей и аналогичных должностей в филиалы организации. Данные анкеты должны содержать все необходимые сведения: полные реквизиты, статус образования (юридическое или экономическое), опыт руководства в аналогичной сфере, наличие судимости. Анкеты должны быть написаны собственноручно.

Банк РФ при получении всех документов выдает письменную расписку.

Принятие решения банком РФ

Принятие решения о госрегистрации и выдачи лицензии производится в течение полугода после даты предоставления всех необходимых документов.

После того как банк примет решение о госрегистрации финансовой организации, он направляет все сведения о ней уполномоченному органу, который и внесет информацию в единый список юрлиц.

На основании решения и предоставленных документов в течение пяти дней вносит организацию в единый госреестр юридических лиц. На следующий день данные сведения должны быть предоставлены ЦБ РФ. А он, в свою очередь, в течение 3 дней сообщает данную информацию учредителям организации.

Далее учредители обязаны в течение месяца внести оплату объявленного уставного капитала в 100% размере. После этого финансовая организация получает документ, подтверждающий факт госрегистрации. Сразу же после госрегистрации организации выдается лицензия на осуществление банковских операций. На какой срок выдается? ЦБ РФ не ограничивает сроки по лицензии.

Обязательства Банка РФ при отзыве

Банк РФ отзывает лицензию, если:

• величина уставного капитала снижается до 2%;
• размер собственных средств финансовой организации ниже минимального порога уставного капитала, принятого банком РФ на дату госрегистрации организации;
• финансовая организация игнорирует требование ЦБ о приведении в норму величины капитала и собственных средств;
• финансовая организация не может удовлетворить требования кредиторов и исполнять свои обязательства по обязательным платежам.

Основания для отзыва

Лицензия на осуществление банковских операций может быть отозвана в случае, если:

1. Появились основания предполагать, что поданные сведения, на основании которых выдан документ, недействительны.
2. Начало осуществления операций задержано более чем на один день.
3. Установлены факты недостоверности данных.
4. Ежемесячная отчетность задерживается более чем на 15 дней.
5. Финансовая организация осуществляет деятельность, не предусмотренную лицензией.
6. В течение года финансовая организация нарушает правила, предписанные федеральным законодательством и нормативными актами ЦБ.
7. Замечалось неоднократное неисполнение виновным установленных судом требований о взыскании денежных средств.
8. Есть ходатайство от временной администрации, созданной на основании ФЗ «О несостоятельности финансовых организаций».
9. В ЦБ неоднократно не предоставлялись обновленные сведения, которые необходимы для внесения в госреестр.

Другие основания, по которым была отозвана лицензия, считаются недействительными. Решение Банка РФ об отзыве вступает в силу после принятия акта и может быть обжаловано в течение месяца со дня его публикации в Вестнике.

Что происходит с банком после отзыва

Лицензия на осуществление банковских операций выдается ЦБ РФ, им же и отзывается. После отзыва финансовая организация должна быть ликвидирована. Также у финансовой организации после отзыва:

• наступает срок выполнения обязательств;
• прекращается начисление штрафных санкций по обязательствам;
• приостанавливается работа документов по имущественным изысканиям (кроме исполнительных документов, которые выданы на основании взыскании долгов по зарплате, выплате вознаграждений, алиментов и иных выплат), выданных на основании судебных заседаний и вступивших в силу до момента отзыва лицензии;
• запрещается деятельность финансовой организации в виде заключения сделок или исполнения обязательств (кроме сделок относительно коммунальных и эксплуатационных платежей, а также выплат пособий) до назначения ликвидационной комиссии или конкурсного управляющего.

Возврат лицензии

Финансовая организация, у которой ЦБ РФ отозвал лицензию, может вернуть себе статус организации, которая осуществляет банковские операции. Для этого в судебном порядке оспаривается отзыв лицензии. И если судебное заседание вынесет положительное решение, то ЦБ РФ вернет организации лицензию. И стоит заметить, что в судебной практике такие вопросы решаются довольно часто, причем в пользу банков.

Кроме того, Центральный банк может вернуть лицензию и по собственной инициативе. Это происходит после того, как финансовое учреждение исправит все нарушения, которые были найдены в ходе проверок.

Срок лицензии

Лицензия на осуществление банковских операций выдается сроком, неограниченным по времени. Финансовая организация может осуществлять все виды деятельности, указанные в лицензии до того момента, пока она не будет отозвана ЦБ РФ или же сама не прекратит свою работу.

В бланке лицензии можно найти только одну дату - дату выдачи ее финансовой организации. Каждый год Центральный банк проводит проверки, которые направлены на исполнение прописанных в лицензии видов деятельности.

Во многих странах придается большое значение вопросам качества регистрации кредитных организаций. Считается, что банковский надзор начинается с регистрацией нового банка.

В Рекомендациях Международного комитета по аудиторской деятельности и Базельского комитета по банковскому надзору "Отношение между органами надзора за банками и внешними аудиторами" (п. 12) говорится: "Высшим правом, на котором основаны полномочия большей части органов надзора, является право выдавать юридическому лицу разрешение или лицензию на осуществление банковской деятельности, а также аннулировать разрешение или лицензию. Для того чтобы удовлетворять требованиям на получение банковской лицензии и получить ее, юридические лица обязаны следовать принципам осмотрительности".*(149)

Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций предусмотрен в Главе II Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон). Соответственно, Банк России издал по этим вопросам Инструкцию N 109-И, которая, исходя из ее названия,*(150) призвана регулировать порядок применения данного Федерального закона.

В статье 12 "Государственная регистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций" сказано, что кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в пункте 1 статьи 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

В статье 14 Федерального закона "Документы, необходимые для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций":

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;

2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;

3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации.

Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;

5) документы об уплате государственной пошлины и лицензионного сбора;

6) копии документов о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

7) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:

о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

о наличии (отсутствии) судимости.

Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций. Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.*(151)

Срок принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом не должен превышать шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

На основании решения, принятого Банком России, и представленных им сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня их получения вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись. Не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, он сообщает об этом в Банк России.

Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет, об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости - и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию.

Основания для отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций. Эти основания предусмотрены статьей 16 Федерального закона. Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

Во-первых, если кандидаты, предлагаемые на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Под несоответствием кандидатов, предлагаемых на указанные должности, этим квалификационным требованиям понимаются:

отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением;

наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики;

совершение в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;

В Федеральном законе (ст. 16) предусматривается также отказ в регистрации, если в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации кредитной организации, с указанными лицами расторгался трудовой договор (контракт) по инициативе администрации на основаниях, предусмотренных пунктом 2 статьи 254 Кодекса законов о труде Российской Федерации. Но мы знаем, что этот Кодекс уже утратил силу. Вместо этой статьи отмененного Кодекса теперь действует п. 7 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации от 30 декабря 2001 г.*(152) (Совершения виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дают основание для утраты доверия к нему со стороны работодателя). И несмотря на то, что уже давно принят новый Трудовой кодекс Российской Федерации, и, тем не менее, в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" до сих пор не отменена ссылка на пункт 2 статьи 254 Кодекса законов о труде Российской Федерации. По этой причине могут быть затруднения в применении данного основания.

Следующее основание отказа в регистрации связано с претензиями к руководителям кредитных организаций со стороны Банка России. Отказ может последовать, если в течение трех лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для государственной регистрации, к кредитной организации, в которой кандидат находился на должности руководителя кредитной организации, предъявлялось требования о замене его в качестве руководителя кредитной организации в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

И, наконец, одно из относительно новых требований, которое касается деловой репутации руководителей кредитных организаций. Отказ в регистрации может быть обоснован несоответствием деловой репутации кандидатов на должности руководителей кредитной организации тем требованиям, которые установлены федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Федеральный закон говорит и об иных основаниях отказа в регистрации, установленных федеральными законами;

Во-вторых, в регистрации кредитной организации может быть отказано, если ее учредители имеют неудовлетворительное финансовое положение или не исполняют свои обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Критерии и порядок оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций регулируется Положением Банка России от 19 марта 2003 г. N 218-П "О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций".

В-третьих, отказ в регистрации может последовать в случае несоответствия документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России;

В-четвертых, теперь Федеральный закон предъявляет повышенные требования к качеству управления и к корпоративному управлению в кредитных организациях, в частности. Поэтому одно из новых оснований отказа - несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Под деловой репутацией в соответствии с настоящей статьей понимается оценка профессиональных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соответствующую должность в органах управления кредитной организации.

Лицензирование банковских операций.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Как уже говорилось применительно к правоспособности кредитной организации, Федеральным законом от 27.07.2006, в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (статья 13.1) сделано исключение. Суть его в том, что коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковскую операцию (перевод денежных средств без открытия банковского счета) в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении некоторых условий указанных в этой же статье Федерального закона.*(153) Об этих условиях мы говорили, когда рассматривали вопрос о правоспособности кредитной организации.

Особенности регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями

Нужно иметь в виду, что Федеральный закон от 9 июля 1999 г. "Об иностранных инвестициях в Российской Федерации" (с изменениями) не распространяется на отношения, связанные с вложениями иностранного капитала в кредитные организации. Они регулируются Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (ст. 17-18), а также нормативными актами Банка России.*(154)

Государственная регистрация кредитной организации с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка и выдача им лицензий на осуществление банковских операций имеет специфику.

Во-первых, помимо документов, которые представляются в общем порядке, согласно статьи 14 Федерального закона" О банках и банковской деятельности", дополнительно представляются и другие документы. В частности, иностранное юридическое лицо представляет:

1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка;

2) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским заключением;

3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

Что касается иностранных физических лиц, то они представляют подтверждение своей платежеспособности. Платежеспособность физического лица должна иметь подтверждение со стороны первоклассного (согласно международной практике) иностранного банка.

В-третьих, к такой регистрации и лицензированию предъявляются дополнительные требования. Дополнительные требования к созданию и деятельности кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков включают следующее.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам иностранных банков при достижении установленной квоты.